好医保长期医疗险6年和20年区别是什么？要如何购买？

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今天跟大家介绍一款新的百万医疗险——长相安长期医疗险。

它也是一款20年保证续保的百万医疗险，产品层面可能比好医保长期医疗险20年版更好一点点。

由平安健康险公司承保，也比较不错。

下面来详细了解。

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核心保障方面，长相安长期医疗险与好医保等百万医疗险都是差不多的，该有的都有，没明显优势，也没明显劣势，后面再说。

长相安长期医疗险的最大特色主要有三点：

1）免赔额可享无理赔递减。

长相安长期医疗险的基础免赔额也是1万元。

不过，它有个特点：

如果保单年度内没发生理赔，则下一保单年度免赔额可下调1000元，免赔额最低可下调至5000元。

也就是，免赔额最低为5000元。

但要注意的是，如果某一保险期间发生理赔，则免赔额将恢复到1万元，且后续不能再下调。

这也就表明，我们在免赔额上，能占到保险公司较多5000元的便宜。

2）多人投保可享优惠。

优惠有两个方面：

一个就是实实在在的保费优惠。

2人投保，保费优惠5%；3人投保，保费优惠10%；4人及以上投保，保费优惠15%！

另一个优惠就是，家庭成员可共享免赔额。

比如说，3人投保，就是3人共享1万免赔额，再考虑到它的免赔额可无理赔递减，最低5000元免赔额，理赔门槛更低了。

但是要注意，多人投保，只要其中任何一个人出险理赔，则免赔额就调整到1万。

初看会感觉这一设置很不合理，为什么一个人出险，其他人就不能再享受免赔递减待遇了呢？

实际上很合理，因为它是家庭共享免赔额的，并不是各自1万免赔额。

3）最高70岁可投保。

理论上，70岁老年人也可以买到20年保证续保的百万医疗险了。

但是，要想买到，得符合它的要求：

首先，需要符合健康询问的要求；

其次，56岁及以上被保人需要提供1年内的体检报告审核。

具体流程是如下：

年龄大于55岁被保人，通过健康告知/智能核保，在填写完个人信息并提交保单后，会提示人工核保，按要求提供相关体检报告等待审核即可。

体检报告需要包含的项目如下：

这里有两点建议：

1）55-60岁被保人就不要考虑这一款了，直接去买好医保长期医疗险，符合健康告知即可购买，不用提供体检报告人工审核。

2）60-70岁老人，如果身体状况很不错，可以尝试提供体检报告人工审核，但是建议先买一份其他百万医疗险，如众安尊享e生2023版，再申请长相安人工核保，这样即使被拒保了，也不怕留下拒赔记录影响买其他保险。

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长相安长期医疗险还有一个小槽点需要提醒：

（长相安免责条款）

它只保障心脏瓣膜、人工晶体、人工关节三种人工器官，除此之外的人工器官费用是免责的。

作为对比，好医保长期医疗险能保障9种人工器官费用。

（好医保长期医疗险20年版免责条款）

这显然是个缺陷，但也不是多大问题，因为照这样扣细节的话，每款产品都多多少少有些毛病。

比如，好医保长期医疗险肿瘤特药不包括细胞免疫疗法（CAR-T）药物，而长相安长期医疗险的肿瘤特药则包含两种已在国内上市的CAR-T药物。

我借此其实想吐槽的是：

保险公司总是在保险产品中弄一些消费者很不爽的设计。

比如说长相安长期医疗险，如果你想取代好医保，如果想抢好医保的客户，那很简单啊，设计一款与好医保一模一样的产品，然后在某些方面稍微好一点点就可以了。

长相安在98%的地方都做到了与好医保一致，甚至稍微好一点点，但同时又有那么几个地方要比好医保差，比如人工器官免责这部分。

这是图个啥呢？

这不是把潜在客户又推到门外去了吗？

如果你真认为人工器官对理赔影响很大，你增加点保费不就行了吗？百万医疗险的保费贵几块便宜几块，没几个消费者会在意。

总之，搞不明白保险公司到底是咋想的。

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长相安长期医疗险还有三项可选保障：

最推荐大家附加院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金。

由于我国医保的制度性问题，目前一些昂贵的药品即使在医保内，在医院内也很难买到，需要到外面药店购买，这项保障主要就是保障这一块儿费用的。

它能保障98种肿瘤特药，外加2种CAR-T药物，数量上来说，在同类产品中算多的；

另外，肿瘤特药是100%比例赔付，相比较于好医保90%比例赔付，也算是个优势。

另外两项可选保障就可要可不要了。

ICU津贴肯定有用，但不要它好像也没多大问题。

在线问诊目前来说还不是很普及，这部分医疗费用也属于小额，不是太必要用保险报销。

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最后还是来看看长相安长期医疗险与好医保长期医疗险的一个简单对比：

两款产品的保障真的是很像。

需要特别提醒的是：长相守在20年保证续保期间内有800万累计赔付限额。

800万额度其实很多了，我们很多人一辈子可能都难挣到800万，但万一不够呢？

这也是我前面吐槽的，保险公司总是爱在产品中搞一些让人不爽的设计。

相比较下，好医保长期医疗险还有一个看起来非常有优势的特色：产品停售续保新产品无需健康审核。

字面上看，这确实是一个巨大优势，但我建议大家不要太过于看中。

因为这两款产品保证续保20年，停售后续保的问题至少要等20年后，20年的时间是很长的，20年后医疗环境、医疗制度到底是什么样的，谁都不知道，这也是保险公司不开发30年保证续保、50年保证续保百万医疗险的原因。

那它承诺的20年后产品停售可以续保新产品，新产品是什么样的？是好是坏？我们谁都不知道，所以建议不要有过多期待。

费率上，两款产品也没太大差距，不必过多关注。

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之前另一款百万医疗险医享无忧上市时，我比较多的关注销量问题。

销量对一款百万医疗险的产品稳定挺重要，医享无忧属于新产品，销量不占优，所以我当时更推荐好医保。

那么，长相安长期医疗险也属于新产品，要不要关注销量问题呢？

对于长相安，我认为销量并不怎么必要关注。

因为平安健康险公司还有另外一款重磅产品平安e生保系列，销量很多，也很受欢迎。

我认为，长相安可以看作是平安e生保的升级产品，可以把它看作是平安e生保系列的产品之一，因此自然就不用关注销量对长相安产品稳定性的影响。

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最后来总结一下：

长相安长期医疗险相比较于好医保长期医疗险这款标杆产品，可以说是有优点，也有缺点。

优点是：

免赔额可享无理赔递减、家庭多人投保可共享免赔额且有保费优惠；

肿瘤特药按100%比例赔付，且包含CAR-T药物，也要更好。

最高70岁可投保，对60-70岁人群也算是优势；

平安的品牌声量也更大些。

缺点是：

保证续保期间内有累计800万的赔付限额；

保障的人工关节比同类产品要少；

没有好医保长期医疗险那样产品停售后续保新产品无需健康审核的承诺。

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长相安长期医疗险这款产品，最建议这些伙伴考虑：

1）60-70岁老年人；

2）打算家庭多人投保的伙伴；

既往买了好医保长期医疗险等产品的伙伴，是不必要更换的，长相安长期医疗险并没有绝对优势，不必折腾。

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