好医保长期医疗6年产品保障如何？值得购买吗？

近期，伴随新冠肺炎疫情防疫政策的调整，一直备受热议的新冠保险再度引发关注，到底买什么保险，“阳”了能理赔？还有人担心，“阳”了之后会否影响后续投保？

对此，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军对贝壳财经记者表示，“阳性”不能再买保险的表述并不准确，目前，只有部分公司少数产品会在投保告知时询问是否曾经新冠“阳性”，在某保险代理销售平台随机投保医疗保险和重疾险，发现两类产品都没有询问新冠事宜。即便是一些公司询问，也更多关注的是新冠重症，而非轻型或无症状。

谈及购买保险的作用，有业内人士认为，虽然不能预防新冠感染，购买保险可以适时提供帮助，如万一感染且引发其他症状，住院治疗医疗费用可以报销，一些产品还可提供住院津贴，补偿住院期间的收入损失等。

“阳”了什么保险能赔？有保险对重症最高可赔10万元

近期，随着优化疫情防控“二十条”、“新十条”等政策陆续公布，人们出行便利了许多，不过，由此带来的感染风险也随之上涨。

北京的杨先生告诉记者：“最近身边陆续有朋友‘阳’了，想买点保险备着。”然而记者发现，一边是市民想购买相关保险，一边却有不少新冠保险受防疫政策调整影响而下架，如12月9日，水滴保上线的“水滴新冠防疫险”下架，12月7日，美团保险上线的“新冠抗疫保”下架。分析下架原因，业内认为当前疫情防控情况已与保险产品设计时的封控模型大不相同，保险公司或是出于风控考虑，下架了相关产品。

不过，仍有一些保险有新冠相关责任，但消费者在购买时应仔细看清投保条件与赔付条件。比如支付宝中的“疫安心.防疫保（含新冠）”，出生满28天至50周岁可投保，保障期限为1年，保费为29元/年，产品有15天的等待期，等待期内保险公司不承担保障责任。

这款保险包括两部分责任，一是新冠重症/危重症住院津贴，保额为10万元，被保险人在15天等待期满后，因确诊新冠肺炎且按照确诊时有效的《新型冠状病毒肺炎诊疗方案》达到重型或危重型，在险企认可的医院或当地卫生行政部门指定的传染病定点医疗机构必须住院治疗的，可以提交资料申请，审核通过将一次性给付10万元；第二个责任是传染病（含新冠）住院（含方舱）津贴，100元/天。

同时，“疫安心.防疫保（含新冠）”还明确表示，不保障新冠病毒无症状感染者。总的来说，这款产品主要保障新冠重症及危重症的情况。

有消费者认为，这类产品实用性不强，因为目前出现重症/危重症的概率较低，且多集中在有基础病的老年群体，而老年群体又因年龄不符无法购买这一产品。而在业内人士看来，这款保险一年保费仅二三十元，如此低的保费注定保险公司承担保障责任是有限的。

记者还发现，专注于新冠责任的保险并不多，更多新冠保障责任在意外险、医疗险中出现，比如腾讯微保的护身福.成人综合意外险，在意外身故、意外医疗等传统意外责任的基础上，在投保时还可选择特定传染病保障-含身故/住院津贴，其中，身故最高有50万元保额，住院津贴最高则为150元/天，这里所指的特定传染病也包括新冠肺炎，两项责任均有30天的等待期。

护身福.成人综合意外险的新冠责任主要是身故及住院津贴，可以起到补偿住院期间收入损失等作用。

不过，也有专家认为，普通群众并不需要专门为新冠肺炎购买保险，宋占军就表示：“目前新冠肺炎重症治疗费用还是由国家承担，在这种情况下，个人风险较小，同时，新冠死亡风险目前也比较低，对于这种风险损失频率和损失程度的情况，更适合风险自留。”

“阳”过买不了保险？记者实测对投保影响并不大

值得一提的是，目前还有代理人趁机花式营销，称“如果得了新冠，重疾险直接拒保，连加费承保的机会都没有”、“这轮疫情很多小孩感染了，也意味着很多孩子终身都失去了购买重疾险和医疗险的权利”等。

“阳”过就无法购买保险，容易被保险公司拒赔是真的吗？

贝壳财经记者随机打开支付宝的爆款百万医疗险——好医保.长期医疗（6年保证续保），在健康告知中只有常规项目，并未提及新冠肺炎，但其中一些情况可能与新冠肺炎相关，比如健康告知中询问，“被保险人过去2年内，因病有过住院或手术”，若过去2年因新冠肺炎住过院，则按规定是需要告知的，点击进入智能核保后，可选择新型冠状病毒肺炎，若目前已痊愈，则可正常投保。

由此可见，在好医保.长期医疗（6年保证续保）的投保过程中，是否“阳”过对投保影响并不大。

再看腾讯微保旗下的微医保.长期医疗险（保证续保20年）的健康告知，同样并未发现其中有需要告知曾罹患新冠肺炎的相关条款。

但记者询问客服了解到，只要是“阳性”人群，就需要走智能核保通道，进入智能核保发现有新冠肺炎、新冠病毒感染相关选项，点击进入后继续进行智能问答，问题是“经检查确诊为无症状感染者或者轻型新冠肺炎？”点击“是”后，弹出“是否已完全恢复（症状消失且病原学检查复查正常）超过6个月”，若选择是，则可购买该款产品，但新冠病毒感染引起的后续治疗及其并发症、后遗症等被除外承保，若选择否，则不可投保该产品。

对比来看，微医保.长期医疗险（保证续保20年）对罹患过新冠肺炎的客户限制会更严格一些。总的来说，不同保险投保情况也不同。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对贝壳财经记者表示，首先，不同保险投保有不同条件，现实中，可能因为新冠阳性而被拒保的，更可能是健康保险，包括医疗保险、重大疾病保险等，不过，目前的新冠阳性导致的后果差异较大，绝大多数阳性患者仅仅是普通感冒或流感症状，还未有证据表明新冠阳性患者有严重的后遗症。“在当前阳性患者增多的情况下，保险公司若把绝大部分客户排除在外，是自断后路。”

展望未来，杨泽云认为，随着经济社会发展，越来越多人注意自身健康状况，开展定期体检，以往因不体检而不知晓病情的慢病患者会越来越多地暴露，叠加人口老龄化程度加深，慢病人群越来越多，同时，收入、生活水平的提高也让他们对保险保障有较大需求；最后，国家政策导向也要求保险覆盖更多人群，这些因素都催生了慢病保险、非标体保险、带病投保产品的发展。“因此，即使新冠阳性患者有些严重影响身体健康的状况，随着保险的发展，也会有越来越多的保险产品可以满足其投保需求。”

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 陈莉 校对 柳宝庆

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