好医保有必要买吗？怎么买？

好医保0免赔住院医疗大家知道吧？最近应该随处可见宣传，蚂蚁保也是花了大价钱去推广。

但我想劝劝蚂蚁保，就下次找点稍微专业点的人去推广，而不是单纯的“硬推”。

我看了10几篇不同账户的文章，不乏一些大号的，说过来说过去就2点：优势是0免赔、劣势是不保证续保。

你们认真的吗？

我请问一下，这玩意用你们分析吗？这不就是秃子头上的虱子，明摆着吗？

健康告知、保障责任、免责条款，你们是一个字不提啊？

先说个结论，好医保0免赔住院医疗有点猛的，但它的优势恰恰就不是0免赔，0免赔的百万医疗险多了去了。

先看个保障图吧，大概了解一下这个产品。

它的优势根本不在保障，也更不是0免赔。

优势一：健康告知及核保极其宽松

这是好医保0免赔住院医疗的健康告知，跟好医保长期医疗20年版的是一样的，非常宽松。

但要注意，这产品是人保财险、众安保险、阳光财险共同承保的，每家公司的核保结论不一样。

比如，常见的乳腺结节1-3级，人保财险的居然可以正常承保，而众安保险是只保乳腺癌。

不说别的，0免赔+乳腺结节3级正常承保的产品，这市面上你可能都找不到第二个。

优势二：外购药全面放开

要知道，常规百万医疗险甚至大多数中端医疗险，要么什么外购药都不报销，要么只报销部分恶性肿瘤院外特药。

而好医保0免赔住院医疗全面放开外购药：

靠前步：提交就诊资料给保险公司，进行授权申请

第二步：提交医生开具的处方给保险公司进行处方审核

第三步：去保险公司指定的药店购买药品

但是，如果你在院外买的药但没有先经过医保报销的，报销比例会降低到原来的60%。

所以，个人建议，如果要买这产品，可以考虑按无医保身份去投保。

优势三：免责极少

你们翻开自己买的百万医疗险，看看免责条款有多少条，基本都在20条以上吧。

而你再看好医保0免赔住院医疗的免责条款，仅有12条。

不说别的吧，就人工器官这一条，常规的百万医疗险在免责条款基本都有限定，要么只报销3种，要么只报销9种。

而好医保0免赔住院医疗是没有这一条免责，根据条款，合理且必需的人工器官费用即可报销。

就着免责条款，就来说这产品的一些注意事项。

①既往症免责

所谓的既往症，就是投保前就有符合既往症定义的疾病，但健康告知没问到而你也没主动告知的疾病。

比如高血压1级（140/90），根据健康告知原则，确实可以直接买好医保0免赔住院医疗，但同时也会触发既往症免责条款。

也就是说，后续高血压及其并发症治疗，甚至心脑血管方面疾病的治疗，都可能会被认定为既往症而不报销。

②任何原因导致的椎间盘膨出和突出、痔疮不予报销

这一点以后绝对会成为这产品的理赔纠纷重灾区，很多人压根就没看免责条款，测评时候也没人介绍。

不管是新发的、原来就有的，还是疾病、意外导致的，只要是椎间盘膨出或者突出的治疗费用，都不予报销。

③注意健康告知

特别是良性肿瘤的询问，常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、卵巢囊肿、肝囊肿、肾囊肿等等都属于良性肿瘤，那就必须得告知。

跟大小、医生说没事、需不需要治疗没有关系，只要有过，就得如实告知走智能核保。

④稳定性存疑

确实，根据条款，好医保0免赔住院医疗不保证续保。

但是，它采用了类似“共保体”的承保方式，即人保财险、阳光财险、众安保险三家公司共同承保，每个人投保界面看到的公司可能不一样。

这有点类似惠民保的做法，就是一家公司承保可能风险较大，会有“赔穿”的可能，导致产品大幅涨价甚至直接停售。

而采用共保体之后，多家保司共同分担风险，稳定性就会好很多。

我一直强调，续保条件不是买某款产品的唯一决定因素，不要妖魔化“保证续保”。

综合来说，个人觉得好医保0免赔住院医疗可以买，特别是对乳腺结节3级人群。

但是，不建议只买这一个，你可以好医保长期医疗20年版+好医保0免赔住院医疗组合。

用长期医疗兜底续保，然后利用0免赔和它的外购药，以及极少的免责条款。

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