百万医疗险有必要买吗？需要注意什么？

买保险就是买杠杆，要说杠杆之王非百万医疗莫属，几百元的保费撬动几百万的保额，妥妥的高杠杆！它能报销我们住院期间的治疗费用，例如手术费、特殊门诊费、门诊手术费、住院前后门急诊费等，扣除免赔额后，都由保险公司买单。

百万医疗险真的这么好吗？

一，为什么百万医疗险这么便宜？

百万医疗险这么便宜，主要是因为免赔额，市面上大多数的百万医疗险每年都有 1 万块钱的免赔额。并且不是说我们看病超过一万就能报，而是看病的费用除去社保报销的钱，自费部分要超过一万才给报销。

2021 年我国的平均住院费用才一万两千多，用医保报完，自己自费几千块。

原因就在这，平时一些小病小痛住院根本够不着百万医疗险 1 万块的免赔门槛。这样一来，就大大降低了保险公司的理赔成本，所以价格才能做到这么实惠。

二，医保没报的费用，百万医疗险都能报吗？

不一定，这要视情况而定。比如有无社保报销会影响报销比例。

所有医疗险都会区分有无社保，如果有社保，在理赔时要先用社保报销，保险公司只承担社保报销后免赔额以上的部分，赔付金额少。

相反，如果没有社保，保险公司就需要承担除免赔额以外的部分，赔付更高。

如果在买保险时选择有社保，而实际没有用社保报销，则百万医疗险只能赔付60%。

因此在投保的时候，要根据自己的实际情况选择有无社保版本。就医时，也必须先用医保结算。

三，除了报销之外，还有这些额外的福利

为了提高竞争力，保险公司都会增加一些增值服务，例如垫付、重疾绿通、外购药、二次诊疗服务等等。

1. 就医绿通：目前医疗资源是非常紧张的，保险公司能凭借自身的资源为我们快速安排住院，挂专家号，已基本覆盖所有大中城市的三甲医院，这项服务非常实用。

2. 费用垫付：保险公司先垫付住院费，出院后再结算，实用不？

3. 外购药：很多药品如治疗癌症的靶向药、特效药，有些医院没有，只能到院外购买，价格也非常昂贵，有些百万医疗险能报销外购药，非常有用。

选购百万医疗险有什么注意事项呢?

一，是否保证续保

选择保证续保的产品，能长期稳定的拥有保障。

有的百万医疗险期满后续保都需要重新审核，也有少数产品在条款中明确表示：不因被保险人身体健康状况变化，或历史理赔情况而拒绝续保申请。

二，关注免赔额

百万医疗都有免赔额，一般住院医疗免赔额是1万，因为竞争的原因，保险公司推出了各项活动，有的是家庭共用1万免赔额，有的是重大疾病0免赔。

总体来说，免赔额只要合理范围内，没必要太认真，如果免赔额变小或者是零免赔额，那么保费将会大幅上涨，失去了高杠杆的作用，而1万元是大家都能承受的一个结果，这种设计已经是很科学的了。

三，是否包含院外购药，以及报销比例

目前许多针对癌症的特效药靶向药都不在社保报销范围内，价格昂贵，医院也买不到。所以这部分不能通过医保报销，因此包含外购药保障的百万医疗险就非常重要。这一点一定要认准！

四，是否符合健康告知

医疗险是健康告知最严格的保险，并不是每个人的身体健康状况都能符合，健康告知非常重要。确保如实告知，它不仅决定了你能不能买，更决定了将来万一发生风险能不能赔，所以千万不要隐瞒既往症。

最后，百万医疗保险是补偿型保险，它只能报销已经发生的医疗费用（有发票的），不能像重疾险一样弥补收入损失，疗养费用等开支。

百万医疗险是消费型保险，没有发生风险，保费就消费掉了，不会存在返还，现金价值也极低，即使退保也没什么钱。

即使如此，百万医疗也是人人必备的交强险，如果你收入不高只打算买一份保险，那毫无疑问就是百万医疗！

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