太平洋保险医享无忧百万医疗险要买吗？有什么好处？

很多朋友对于百万医疗险都有一些误解，其中比较多的就是关于百万医疗险的必要性，一些人认为，我已经有基础的医保了，再买百万医疗险用得到吗？是不是重复了？

这部分朋友认为医保和百万医疗险二者有一个就够了。

其实，基础的医疗保险作为社会福利的一种，具有普惠性，而百万医疗险是一种商业保险，这两种保险是互补的关系。

下面，大蜂保给大家讲讲为什么有医保了，为什么还要买百万医疗险。

• 医保的基本原则
• 医保与百万医疗险的差异
• 百万医疗险的分类与产品选择
• 小结

一、医保的基本原则

医保是我国为了补偿劳动者因疾病风险造成经济损失而建立的一项社会保险制度，通过个人、工作单位缴费，而建立医疗保险基金，保障参保人员一旦患病发生医疗费用以后，医疗保险机构可以对其进行进行一定程度的经济补偿。

我国的基本医疗保险制度可以说是一项面对全部民众的福利支付，参保基本没有门槛：有具体工作单位的职工可以通过单位统一参与职工医疗保险；没有工作单位的城镇户籍居民，可以自行申请参与城镇居民养老保险、医疗保险；农业户籍居民，可以参与新型农村合作医疗保险。

参与了医保，就可以报销各种医疗费用了。

但是，医保的报销存在着诸多限制。

大蜂保在这里用一张倒三角图来给大家展示：

首先，想要通过医保报销医疗费用要超过起付线，超过一定的金额才能够进行报销，在图中低于起付线的蓝色三角形部分属于起付线以下，需要全部由我们个人承担。起付线的一般标准为一级医院500元，二级医院750元，三级医院1000元，这一标准根据区域不同，全国各地略有差异。

其中第二条横线称为封顶线，这条线以上部分的费用也需要病人自行承担，住院报销一般限额30万元，门诊报销一般为2万元。

其中左上角的红色三角形为自费项目，因为医保对于可报销的药品和治疗项目有着较为严格的规定，很多进口药物、医疗设备都不在报销目录中，需要病人个人承担。

图中右上角的红色三角形是扣除了个人全部承担的自费项目之后，在起付线与封顶线内，个人仍需要承担的医疗费用比例，称为自付比例，一般为10%左右。

所以，医保报销=（封顶线 - 起付线 - 自费部分）×（100% - 自付比例）。

也就是说，医保只能承担三角图中间的部分。不难看出，如果罹患严重的疾病，社保报销后，患者仍然需要承担很多医疗费用。

因此，患病特别是患重疾后，想要依靠社保承担大部分的医疗费用是不太现实的。增加了商业保险后，社保不能报销的部分，可以利用商业保险来规避风险。

假如得了癌症花了50万，在医保报销范围内的可能只有20万，还有约30万需要自己掏钱承担，这时候就可以用商业保险来报销剩余的30万元。

医保虽好，但它只是基础中的基础，只能负担一小部分风险。尤其是人生中的大病，医保很难做到完全覆盖。

所以即使有医保，也还是需要配置其他的医疗保险，否则自己还是需要承担很大一部分医疗费用。

二、医保与百万医疗险的差异

医保以外，性价比最高、最适合大多数民众的医疗保险就是百万医疗险了，它的价格低、保额足、保障全面。下面我们来对比一下二者的保障差异：

可以看出，医保和百万医疗险的范围相比，医保的报销范围、报销项目、报销比例、报销额度都更低，但是医保的免赔额比较少，综合来看，二者都是针对住院医疗和门诊的相关费用，百万医疗险主要是把医保不能照顾到的方面补齐。

综合看来，百万医疗险相比医保，主要有以下三点优势：

1.报销范围广

现在市面上大多数的百万医疗险保险范围都很广，不限社保，包括自费药、自费手术等，比如在癌症治疗中常常会用到的靶向治疗的药物，价格昂贵，治疗过程中会对人体产生一些抗药性，经常会需要更换药物，这些药品往往不在社保报销的范围内，但是都在百万医疗险的报销药品清单中，能够100%报销，自己不用花一分钱。

2.报销比例高、额度大

医保的报销制度需要按照药品、手术的等级划分进行不同比例的报销，非常复杂。

而百万医疗险就很简单了，只要医疗费用超过了免赔额，经过社保结算后，扣除免赔额1万元，剩余的部分都能够直接100%报销。而且百万医疗险的保额一般都在100-800万之间，这么充足的额度，完全不用担心医疗花费太多不够用。拥有百万医疗险能让我们放心地选择更加有效、体验更好的治疗手段，也能够提高一些疾病的治愈率。

3.自带增值服务

各家百万医疗险为了增加竞争力，都会附带一些增值服务，较为常见的有就医绿通、费用垫付等，下面给大家列举了几款增值服务丰富的百万医疗险。

百万医疗险这么好，那么我们能不能只买百万医疗险不参加基础医保？

我们在文章开头说过，百万医疗险是医保的补充，这就说明医保才是基础。

首先，百万医疗险的价格低，但是都要求我们要参加医保，并且要经过医保的结算，剩余的费用扣除免赔额后才能够100%报销；如果没有经过医保报销，那么基本上只能报销60%左右，这样一来自己需要承担的部分就变多了。

其次，百万医疗险的免赔额比较高，一般是1万元，很多感冒发烧、肠胃炎这样的小病都没有达到百万医疗险的免赔额，这一部分往往需要医保或者小额医疗险来进行补充。

最后，很重要的一点，百万医疗险目前没有保终身的，目前市面上能够买到的时间最长的就是保证续保20年的产品，如果产品停售或者自己身体出现一些异常无法通过健康告知，那么很有可能无法续保；而医保不同，只要交上了，就能够一直续保，满足一定的缴纳时间，即使是退休以后，还能终身享有医保待遇。

所以，医保和百万医疗险是互为补充的作用，医保用于基础的医疗费用，只要不停缴就能够保障终身，而百万医疗险用于补充医保不足的大病和特定药品等费用，可以20年为一个时间节点进行续保。

三、百万医疗险的分类与产品选择

百万医疗险的分类有很多种，有按照保障时长分的，有按照针对人群分的，大蜂保这里按照保障人群的不同分为四类：全面保障型、高端医疗险、投保宽松型、少儿型。

下面给大家推荐一下这四种百万医疗险中值得购买的产品。

1.e享护-医享无忧→全面保障型

e享护-医享无忧是太平洋保险出品的一款百万医疗险，说是百万医疗险中的爆款产品也不为过，最大的亮点就是能够保证20年续保，只要首次投保的时候身体没有问题，20年期间无论产品停售、身体出现其他疾病或者发生过理赔等事故，都不会影响续保。

e享护-医享无忧的基础保障也十分充足，一般住院医疗保额200万、重疾住院保额400万、质子重离子400万，还可以选择报销外购药费用，条款明确写进合同条款中，只要在合同约定的药品清单中，都能够报销，可以帮我们解决昂贵的外购药物。

总体来说，这款百万医疗险适合大多数人，选择了e享护-医享无忧就相当于拥有了一份长期稳定的医疗保障。

2.臻爱无忧特需版→高端医疗型

臻爱无忧特需版的保障范围包括特需病房、VIP病房、私立医院，能够带给我们更舒适的就医体验；能够保证6年续保，保障更稳定；增值服务包括就医绿通、费用垫付、重疾多学科会诊，丰富实用；免赔额可以自选0-20000，保障更灵活。

臻爱无忧分为特需版和普通版，投保年龄为0-65岁，投保后如果前3年内没有发生理赔，那么第4年就可以拓展到非重大疾病既往症保障。

3.医享无忧惠享版→投保宽松型

医享无忧惠享版能够保证5年续保，满足条件还可以降低保额至6000元；投保年龄个人版为0-69岁，家庭版为0-80岁；一些小毛病也可以投保，如肺结节、乙肝小三阳，满足一定条件还是能够以正常体身份投保。

医享无忧惠享版最大的优点就是可投保年龄范围大，健康告知也比较宽松，适合一些身体有异常的朋友或者给年龄超过60岁的父母投保。

4.铁甲小保2号→少儿型

铁甲小保能够保证续保到17周岁，孩子直到成年都有完善的保障；带有少儿特定疾病保障、疫苗接种反应住院津贴，为儿童量身定做；铁甲小保有计划一和计划二可以选择，计划二可以保障特需医疗费用。

铁甲小宝2号价格实惠，能够从孩子出生保到成年，不用担心保障断档，十分稳定，是少儿百万医疗险的选择。

四、小结

医保作为国家的福利政策，我们每个人都应该参与其中，而百万医疗险作为医保的补充，保额高的同时价格又很低，也是不可缺少的一份医疗保障。

在这一基础上，还可以根据自身实际情况配置意外险、定期寿险、年金险等产品，全方位防范各项风险。

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