单位买的补充医疗保险怎么用？需要自己缴费吗？

上一次，我们讲过了医保的作用。而很多公司招人的时候说公司福利的时候会讲到"六险一金", "五险一金"大家都知道是: 养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，还有住房公积金。那么"六险一金"就是在这个基础上增加了一个「企业补充医疗保险」。

一、企业补充医疗保险是什么？

「企业补充医疗保险」就是企业为员工缴纳的商业团体医疗保险。补充医疗保险和一般的医保不同，医保是国家强制用人单位必须给员工缴纳的，而补充医疗保险并不是强制性的，补充医疗保险可以报销社保起付线之内的部分以及报销之后个人的自付部分。

它是医保的有力补充，主要保障因疾病或意外导致的门急诊或住院治疗而支出的各项费用。上一篇文章医保报销提到，医保的起付线机制，会导致我们最终报销的费用是很有限的。

而补充医疗保险的出现恰恰弥补了这一空缺，不仅报销比例高、其相对报销费用的起付限制也较低。

凡是医保范围内，基本医疗保险不予支付的部分，补充医疗可以补充报销。在减少了因疾病的费用支出的同时，还提高了个人的保险保障水平。

二、补充医疗的规定范围

补充医疗是与基本医疗保险相互衔接补充的，其报销规定也与当地医保规定相同。比如，医保规定的自费项目或以外的部分补充医疗保险亦不予报销。(协议另有约定的除外)

三、补充医疗的实际运用

除了使用范围，还需要记住两个关键词，分别是免赔额和赔付比例。

1、免赔额

医保报销是有起付线的，它是指医保范围内，累计超过此金额的费用，才能开始纳入医保报销计算。以北京为例，当地医保的门诊起付线是1800元，比如小明全年累计符合医保范围的费用为1300元，那么医保只会累计此部分金额，并不开始报销。

而补充医疗的免赔额相当于起付线的定义，但它往往比医保要低很多。有的补充医疗险是0免赔额的。

比如免赔额100元，那么医保范围内费用累计超过100元后就可以进行报销。

2、赔付比例：

一般来讲，可报销费用 × 赔付比例 即为最终可报销的金额。

而补充医疗相对医保来说，其赔付比例更高也更灵活，最高可达到100%。

掌握了关键词？举个栗子：

小陈公司的补充医疗险免赔额为0元，赔付比例是100%。这次看病开的药是乙类药物（乙类药物有10%的比例是自付）。

从发票上看，此次看病的开销一共是165.6元。

1、149.04元在医保范围内(对应到发票的自付一)；

2、16.56元属于医保范围外（对应发票的自付二）。

由于没有达到医保的起付线，所以医保报销金额为0。如果没有补充医疗险，那么小陈就本次就医一共165.6元都需要自费。

如果走公司的补充医疗险呢？这里补充医疗险的范围就是医保范围内的自付一部分:149.04. 可以报销金额 = 149.04 * 100% =149.04元。那么小陈就本次就医仅有16.56元需要自费。

四、补充医疗的报销材料

补充医疗险需要如下材料:

1、病历或者诊断证明；

2、开药需要提供医药处方；

3、发票；

4、如果有检查或者化验，还需要提供检查/化验报告单。

病历或者诊断证明这个大家特别容易忘记了，看病的时候切记要让大夫给你写诊断证明。

总结：

补充医疗保险是社会医疗保险的重要补充，也是提高保险保障水平的一种补充性保险。有了补充医疗保险，可以在看病就诊时节约一笔钱，很多人由于不了解补充医疗保险，忽视了期报销功能，从而使自己的利益收到损害。

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