和谐人我行终身护理险缺点是什么？优点是什么？

和谐健康人我行终身护理险是一款最近上线的终身护理险，其主打的是IRR不错，

人我行是和谐健康的一款终身护理险，其实是一款类增额寿险的护理险，但是由于和谐健康不是寿险公司，是一家健康险公司，因此只能出品的只能是护理险，而不是增额寿险！

这款护理险的IRR的确挺高高，算一个优势，但是不是今天讨论的重点，今天讨论的重点是这款产品，有哪些点，是我们需要注意的。

1、和谐健康人我行护理险，是护理险，也是一款健康保险，而不是寿险，保险法里面最安全的是寿险！

寿险的安全性固然是高，但护理险（健康险）跟这个两码事。这点是很重要的，一定不要被某些从业人员误导说这是寿险，是安全性最高的险种。二者还是有区别的。

2、目前只有10年交的版本，交费年限比较长，且第9年现金价值才超过已交保费。

三年的疫情告诉我们：手中的充足现金流是多么重要，如果需要急需资金变现，这款产品很可能帮不了你，因此，在这几年需要慎重安排好这款产品的缴费。

3、意外身故，只能退现价，这个的坑体现在前几年

比如30岁男，投保和谐健康的人我行终身护理险，10万/年，10年缴费，靠前年因为意外身故了，正常增额寿险赔付已交保费的1.6倍，也就是16万，但是人我行只能赔付现金价值1.1万，只有靠前年的1/10，这个反差还是很大的，因此需要注意这点。

这个也是人我行的一个劣势，前期因为意外身故，赔付额度会远低于已交保费，如果担心这一点，倒也简单，搭配一个一年期的意外险即可，弥补这一块的不足。

总体而言，单看IRR这款产品还是不错的。不过买保险还是需要整体看待，比如前几年意外身故只退还现金价值，又例如10年交，考究了投保人的持续交费能力。如果你已经投保了这款产品，不知道该如何填补不足，欢迎私信沟通。

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