买保险需要注意哪些？买重疾险需要注意的地方是什么？

以前30岁的人说，我还年轻，生病跟我有毛线关系？！

现在30岁的人说，枸杞红枣茶用保温杯泡起来，养生壶用起来，养生我最行！

就连从前说“年轻身体好”的那波人，现在看到我们这群8090后，也经常唏嘘:不至于吧，我想你这个年龄的时候，能冬天丢进冷水里一砌（方言:大概意思就是自己身上热，丢进冷水就像泡腾片进水里一样，可以用自己的体温让冷水冒泡）

先不探讨这些人年轻时是不是真的能“砌”起来，但环境污染，空气质量变差，都是肉眼可见的现象。生活中的压力只增不减，重疾的发病率，是真的越来越趋于年轻化了。

市面上的重疾险层出不穷，有重疾疾病种类能达到150种的，有重疾能赔6次的，有不带寿险的重疾，有定期和终身的，有特定疾病、现代病（这个名字也是被我私下吐槽了很久）、性别及年龄特定……太多了。没有经验，只能先看花眼。自学成才，了解一些，就先把自己绕晕，再绕晕别人其实重疾险真的不难选，今天我们就来聊一聊重疾险购买时，应该注意的那些事。

靠前问 : 重疾险种类那么多，到底有没有必要？答案是 : 没有。

先来看看中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》，在病种数量和保障范围方面，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

人一生中患重大疾病的可能性高达72.18%，其中癌症的出险率最高，达49.2%。世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的《2020年全球最新癌症负担数据》显示，2020年全球新发癌症病例1929万例，其中男性1006万例，女性923万例；其中中国新发癌症457万例，占全球23.7%，位居全球靠前！肺癌（82万例），结直肠癌（56万例），胃癌（48万例），乳腺癌（42万例），肝癌（41万例），食管癌（32万例），发生率高居榜首。全球癌症死亡病例996万例，其中中国癌症死亡人数300万例，占癌症死亡总人数30%。

癌症，也就是重疾险重疾种类中的靠前个恶性肿瘤类，仍然占据高发重疾的榜首，其后随之排列的心脑血管相关、终末期肾病、瘫痪、重度的功能性障碍和老人高发等问题几乎涵盖了人一生中最容易发生的重疾种类。

这个地方拓展一个知识点，有很多业务员在跟客户沟通重疾险时，往往会说“重疾险是确诊即赔的”，其实不然。就拿这28种疾病来说，确诊即赔的只有十二种重疾（恶性肿瘤，多个肢体缺失，急性或亚急性肝炎，慢性肝功能衰竭失代偿期，双耳失聪，双目失明，严重阿尔兹海默症，严重帕金森病，严重三度烧伤，严重原发性肺动脉高压，严重运动神经元病，重型再生障碍性贫血），五种是采取特定治疗手段后才能理赔的重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，良性脑肿瘤，心脏瓣膜手术，主动脉手术），八种是达到特定状态后才能理赔的重疾（急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，深度昏迷，瘫痪，严重脑损伤，语言能力丧失），最后就是新增的3种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。所以重疾险不全是确诊即赔的，这个大家要注意。

所以，用重疾疾病种类多作为重疾险噱头炒作的保险商家们，咱就要注意了，这个嘛不能说没有作用，只能说用这个作为产品亮点进行营销的，基本上是毫无作用的。

第二问: 重疾多次赔有必要吗？答案是 : 看赔几次。

上面的问题数据展示太多，为避免有和我一样数学是体育老师教的小伙伴看的发晕，这个章节只想让大家回想一下周遭或者新闻的真实故事。有些产品标榜重疾能赔6次，怎么说呢，一个真的能得6次重疾、并且每次都在拿到理赔款后还能坚挺很长时间的人，我个人觉得可以友情劝说他成为人类之光，为人类疾病史的科研工作出一份力。开个玩笑。说实话，这种概率着实太小。但身边不乏有癌症，癌症复发、转移；或者中年心脏病、老年癌症；脑中风后遗症持续多年等类似情况，时有发生。我个人觉得，年轻人或者是未成年人，买能赔两到三次的重疾还是很有必要的，未来还长，需做足准备。但年纪大了，重疾赔一次的产品，也很不错。费率相对低，能覆盖未来重疾的一部分的大额花销，中国人的老传统——水往下流，不给子女增加负担，我想是每一位父母都绕不开的话题。重疾只赔一次的产品中，我还喜欢那种，首次重疾就能赔个160%的保额，买50万发生首次重疾赔80万，用相对少的钱撬动更多保额，这样的产品在我看来也是非常不错的，但这类产品多存在于线上端，线上产品对于身体健康要求高，身体符合条件的年轻人可以看看这类产品，提高首次重疾赔付额度，还是非常有必要的。

第三问 : 既然疾病种类不需要那么多，哪些病种是必须的呢？答案是 : 这几种轻症一定要包含。较好还包含其对应的中症。

买保险买的是一份内心的坦然，买的是不论发生任何事情、都能从从容应对的释怀。用不上较好，如果用上了，希望能赔的越多越好。有人问我，什么样的保险是好保险？答案是 : 理赔概率最大化的保险，就属于好保险。不是每次生病都是非死即残，也有一些“小问题”，比如原位癌，一种早期的非浸润性癌，治愈率高；又比如冠状动脉介入手术，是一种不开胸的微创手术，做完手术当天可以下床走动（年龄稍大的病人，为了安全，还是躺两三天再下床吧）；还有轻微脑中风，大脑脑血管局部血液循环障碍，造成局部脑神经功能缺失为特征的一种疾病。血脂偏高、有高血压等，或轻微血管病变的人，容易发生，但它的治愈率也非常高。像这样常见高发、但又有大概率治愈的轻症疾病，在您考虑的重疾保险中一定要包含，这些疾病种类对于保险公司来说，是“赔了夫人又折兵”的存在，既给您赔钱，还能豁免后续的保费。解释一下豁免，发生了合同内的轻症责任赔付要求，后续保费无需再交，但保障内容仍然享有。举个例子 : 买了一份轻症、中症、重疾都能赔3次的保险，发生了靠前次轻症赔钱了，后面还剩下的2次轻症、3次中症、3次重疾仍然正常赔付，但保费不用再交了。市面上的重疾一般都包含全豁免功能，如果只能被保人重疾豁免，请赶紧把这个产品从您的购物车中删除，都2022年了，豁免还不带全的，搞什么玩意儿呢。又跑偏了，回归正题，一定要包含的轻症有哪九种呢？答案是 :

1. 极早期恶性肿瘤（原位癌）

2. 不典型性心肌梗塞

3. 轻微脑中风

4. 冠状动脉介入手术（非开胸）

5. 心脏瓣膜介入手术（非开胸）

6. 主动脉内手术（非开胸）

7. 视力严重受损吧

8. 特定面积三度烧伤

9. 脑垂体瘤，脑囊肿，脑动脉瘤以及脑血管瘤

赶紧把您的重疾保单拿出来，对照看看有没有，没有就抓紧时间、趁着身体好，保费相对低，赶紧补充上。