保证续保的百万医疗险哪家公司有?保证终身续保的百万医疗险有哪些?

一整个大无语事件!事情是这样的,一位网友质问我们,为什么我们目前主推的百万医疗险,保证续保时间只有20年,他之前买某款百万医疗险可以保证续保到99岁。明明有那么好的产品,为什么不推荐?看到之后,我的母语是无语。再次澄清,目前市面上,百万医疗...

一整个大无语事件!

事情是这样的,一位网友质问我们,为什么我们目前主推的百万医疗险,保证续保时间只有20年,他之前买某款百万医疗险可以保证续保到99岁。明明有那么好的产品,为什么不推荐?

保证续保的百万医疗险哪家公司有?保证终身续保的百万医疗险有哪些?

看到之后,我的母语是无语。

再次澄清,目前市面上,百万医疗险最长的保证续保时间是20年,根本不存在终身保证续保的百万医疗险(防癌医疗险除外)。

那为什么会有人如此信誓旦旦的说,有终身保证续保的百万医疗险呢?

猫腻就出在这儿!往下看你就知道了。

一、终身“保证续保”的猫腻

先来给大家介绍一下,该网友之前买那款所谓“终身保证续保”的百万医疗险在续保上是这样设计的。

合同中的续保大概传达了两个意思:

①前两年的续保要审核,万一投保后靠前年出险了,第二年还给不给续那就不一定了;

②第三次及之后的续保,不再审核健康情况,可以一直续保到99岁。

看到这,很多人就高调宣布,我们这款产品可以“保证续保到99岁”!

实际上可没那么简单。

首先啊,可连续续保到99岁≠保证续保到99岁,两者有本质区别。

其次呢,条款中没有明确写明关于停售续保的问题。要是产品停售了,还会不会给续保呢?

最后,在条款的另一边,保险公司早就为自己铺了一条后路——涨价

假设一种较为极端情况,未来这款百万医疗险赔穿了,保险公司不想继续玩了,每年续保的时候将保费涨上去,当你交不起保费的时候,自然而然就被迫断保了。

不信你看:

条款中直接写到,保险公司有权针对性的单独调整。

在早期,市场上存在不少类似这样的产品,在销售过程中,不靠谱且专业知识不到位的业务员往往夸大其词,混淆消费者视野,称这些产品为“终身”保证续保的百万医疗险。

这种现象,难道就没人管了吗?

二、百万医疗险的规范性

在2020年,中国银监保会发布了《关于长期医疗险产品费率调整关于问题的通知》里,对“约定费率”进行了阐述。

保险公司开发费率可调的长期/保证续保百万医疗险,费率怎么个调法也有规定。

要求产品上市前3年不得调价,以后每年较多涨价一次。并且对调价的触发条件、对应群体、调整幅度,都作出了明确规定。

费率的调动都要有所依据,大家再也不用担心保险公司乱调保费了。

说完了保费的问题,下面我们来说说续保的问题。

在去年1月份,银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》规定了产品条款中带有“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等容易混淆的语句,误导消费者的医疗险产品,通通要求在2021年5月1日前下架

自从规定实施后,就连自家保险公司的业务员,都投诉自家公司。当初这些业务员受到的培训就是“我们这款产品就是终身续保,即便是停售也能续保”,以为捡到宝,没想到现在要求下架,不让卖了。让不少买了这些医疗险的业务员和客户来了个触手不及。

现在市面上在售的百万医疗险,从续保条款上区分,只有两类了。

一是短期医疗险。

保险的保障期为1年,不保证续保,每年续保需要重新审核。

二是阶段性保证续保的医疗险。

阶段性保证续保的医疗险,条款中会明确写明“保证续保”,目前保证续保的百万医疗险最长时间为20年。

对于费率可调的长期医疗险,也一定会在条款中标注调整条件。

换言之,现在医疗险产品是否保证续保,都会在条款中写得一清二楚。

三、保证续保的重要性

为什么“保证续保”这个因素这么重要?

试想,如果一个人在保障期间正患病接受治疗,第二年续保需要审核,审核不过,无法续保。不仅无法报销第二年的医疗费用,而且出过险,恐怕也难以投保其他医疗险产品。

为了避免沦落到这种尴尬的局面,建议大家优先选择保证续保的百万医疗险产品。

此外,除了看有没有保证续保,院外药能不能报销,也是我们选择一款百万医疗险的重要考虑因素

我们之前协助过一单理赔案例,来自贵州的李女士不幸患上乳腺癌,她所使用的化疗药物是多柔比星,医院没有这种药,需要院外购买。

如果她买的是不报销院外药的百万医疗险,比如下图这种,那么一分钱都报不了。

(不报院外药的百万医疗险)

幸好,当初她在我们的推荐下,投保了一份不但能够保证续保,而且还能报销院外药的百万医疗险。

李女士接受了5次化疗,总共花了9万多,医保报了4万,使用到的“多柔比星”属于院外药,医保没办法报销,全是由这份百万医疗险给报销了!

据医生评估,李女士预计要接受8个疗程的化疗, 18个疗程的靶向药治疗,光是靶向药治疗就要持续1年,预计30万,加上化疗费用,预计要花50万。

而李女士投保的百万医疗险不但可以报销,而且还保证续保,在保证续保期间内,不会因为李女士得过癌症和理赔过就不给她续了。

所以你看,真正能够保证续保,又能报销院外药,这样的百万医疗险难道不是靠前选择?

最后唠叨几句,很多朋友拿免赔额来说事,认为只有5000免赔额的产品,一定比有1万免赔额的产品好。

千万别掉坑了!

如果一个产品既保证续保,又报销院外药,同时免赔额还低,那当然好!

但如果它没有保证续保,不报院外药,免赔额再低也不建议选!

百万医疗险的作用是用来防范大病医疗费的,如果续保不稳定,或者该报的不给报,那百万报销额度就失去了意义。

一味地追求低免赔额,为什么不干脆选个小额医疗,还能做到0免赔额!

四、投保建议

总之,关于保证续保和非保证续保医疗险的差别,不要听别人怎么夸,关键看条款怎么定义的。

当然,有没有保证续保并不是我们衡量百万医疗险好坏的唯一条件,

还要综合看保障内容,比如有没有单项限额,有没有院外药报销?院外药报销比例有多少等等,在同等条件下,肯定优先选择保证续保的产品。

非保证续保的产品,最大的隐患其实就在于续保,尤其是那种续保要审核健康情况的产品,慎选!

现在,按照我教你的方法,看看你的百万医疗险真的“保证续保”吗?

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