保险交不进去怎么处理？买的保险太多，交不起了怎么办呢？

大家好，我是海叔。

有网友跟我抱怨：我很重视保障，以前收入挺好，买的保险也多，一年交费十几万，现在收入不好，都快交不起了，这些保险还没交完，退保又损失，觉得不划算，该怎么办？

这确实是当前很多人现实中遇到的两难选择，海叔本人也遭遇过此类问题，非常理解这位朋友的心情，下面我将做一个分析，并给出我的建议，以供参考。

人寿保险一般分是长期险和短期险的组合。

上图产品组合中，重疾险为长期险，意外险和百万医疗险为一年期的短期险。

长期险的特点是保障期限较长，可以至终身，保障不间断，有现金价值具备储蓄性，缺点则是保费比较高。

短期险特点是交一年保障一年，保费低廉，性价比高，容易中断，没有现金价值，不具备储蓄性。

根据险种不同，我给出不同的解决方案：

1、强烈建议一年期短期险保留，因为短期险保费低廉，保障额度高，缴费没有压力。

2、重点说一下长期险，长期险是无力缴费的重点解决项，可以进行减保或者减额交清处理。

减保指的是降低保额，减少年交保费，比如重疾50万保额，可以申请减至20万，这样保费就会降低3/5，极大地缓解缴费压力。

减额交清是指投保人不想继续缴纳保费且在保险合同具有现金价值的情况下，投保人能够将保险合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，当作是趸交的全部保费，在相同的合同条件下将保险金额降低，保险合同还继续有效。

如上图，保单在第10个保单年度现金价值是4479元，那么就可以一次性购买10326元的保额，从此不再缴费。

当然减额交清也是需要符合条件的：比如符合健康告知，保单具有现金价值，在宽限期内等。

选择减保或者是减额交清也会在一定程度上有损失，但相比较退保而言，不丧失保障，还是非常明智的一种选择，需要提醒的是办理减保或者减额交清以后，未来不是不能再恢复原有保额的。

那么问题来了：减保或者减额交清以后我的保障不就降低了很多吗？这个问题怎么解决？通常我们降低的保额一般是指寿险和重疾险保额，用节省下来的保费去购买定期寿险和一年期的重疾险，非常便宜，比如海叔最近就看到一款一年期的重疾险，30岁男性，每年保费200多块，但是保额却可以高达近40万。用一年期的产品来替代长期险的策略，既能解决保障问题，又能解决资金不足的问题。

最后提醒大家，如果家庭保单很多，需要综合检视保障状况，确实需要退保的优先退理财险，然后退保障产品，把保费控制在自己可以承受的范围之内。

如果您有什么观点，欢迎评论区留言，点赞关注转发。