怎么买养老保险？爸妈五十多岁了能买什么保险？
大家好，我是专心君。
买保险有两大拦路虎：一是年龄，二是健康。
年轻的时候想买，奈何囊中羞涩；
老了想买，由于身体原因，这也买不了，那也买不了。
今天这篇，就来谈谈老年人买保险的痛点，以及给出 2 套老人保险配置方案。
想给爸妈买份保险的，请打起十二分精神。
01
3 大痛点
首先，我们要捋清楚一件事：给父母买保险，一般都会面临哪些问题？
1、年龄限制
相对年轻人，中老年人身体状况比较差。患病概率高，理赔概率自然也很高。
保险公司为了控制风险，通常会限制被保人的年龄。
比如说，大部分重疾险超过 55 岁就很难买到了，同样百万医疗险超过 60 岁也很难买到。
2、健康限制
人老了，身体难免会出现各种各样的问题。
中老年人的身体机能逐步退化，对疾病的抵抗力也比较低。
父母如果出现高血压、糖尿病这种常见的周身慢性疾病，被保险公司拒保是很大概率的事。
如果这时候有人忽悠你，不用管老人的健康状况，过两年都能赔。
要留个心眼了，能远离则远离。
3、保费问题
给老人买保险，保费高，毋庸置疑。
有些保险产品总共交的保费，甚至比保额还高，这就是我们所说的“保费倒挂”。
50 岁以上的中老年人购买重疾险时，就很容易出现这一现象。
虽然给父母买保险比较困难，但也不是没有解决办法。
02
配置理念
清楚老人买保险的 3 个痛点，那就好办，对症下药便是。
下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：
按重要程度，逐一展开讲讲：
1、国家医保
国民福利，重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐
医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是大部分人福利。
价格不贵，但是非常实用，大病小灾都能派上用场。
如果父母连基本医保都没有，一定要抓紧时间办理；
如果是农村的老人，没交过社保，那就买城乡居民医保，每年也就百十来块。
发生医疗费用也能报销，只是报销比例，稍低一点。
2、百万医疗险
医保的黄金搭档，重要程度：⭐⭐⭐⭐
为什么给四颗星，是想告诉大家，一是医保确实重要，得给老大哥面子，二是百万医疗险发挥的作用很大。
除去社保报销，除去 1 万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司通通能报销。
价格呢，也不是太贵。
50 岁人群购买，每年的保费在千元之间，大部分家庭都能负担得起。
这里推荐 6 款能打的百万医疗险：
直接上结论：
e 享护·医享无忧： 保证续保
它最大的特点是 20 年保证续保，外购药最高能 100% 报销。
另外还有 1 万的重疾津贴，可以抵扣免赔额。
唯一需要注意的是，满 20 年后，到期续保要重新审核。
好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松
可以保证续保 20 年，续保条件也不错，可以免健康告知，比如不问询 1 年内检查异常情况。
美中不足的是，外购药的费用仅能报销 90%。
另外，如果预算紧张的话，可以考虑好医保长期医疗（6 年期），整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。
适合身体健康，年龄较大的父母。
尊享 e 生：高龄老人也能买
尊享 e 生 2022 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。
最高 70 岁也能买，适合高龄老人，但毕竟定位于 1 年期产品，且不保证续保，续保条件稍逊。
如果预算有限，微医保 • 百万医疗险（1 年期）也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。
另外，如果因为年龄或是健康问题，无法给父母买到合适的百万医疗险，那可以选择防癌医疗险。
这里我也推荐 2 款：
如果想要长期保障，可以优先考虑爱佑保，确诊癌症即赔，包括原位癌和轻度癌症。
同时，再给父母补充一份惠民保，癌症以外的疾病医疗费用，也能报销一部分。
之前我专门花时间统计过全国惠民保，整理成表格，如果你想查询自己所在地是否有惠民保，后台回复关键词“惠民保”即可看到。
3、意外险
非常实用，重要程度：⭐⭐⭐⭐
老年人腿脚不灵活，有骨质疏松这些基础病的，会更容易发生骨折等意外情况。
所以说，意外险是给爸妈配置的必选项和选择项。
意外险，有三项责任：
意外身故、意外伤残、意外医疗。
挑选意外险，要看重保不保意外医疗，建议 0 免赔，报销额度在 1 万以上。
像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人非常实用的。
60 岁以上的，下面 3 款产品重点关注：
话不多说，上结论：
小米老人意外险 2021 ：100% 报销
这款产品不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。
报销条件宽松，不限社保 100% 报销，意外骨折最高补贴 2000 元，更重要的是，有 1000 元救护车费用。
意外导致的住院，每天可领 80 元（无免赔天数）。
不过需要注意的是，有二级高血压、糖尿病等基础病是无法购买。
平安护身福：大品牌
它有 2 万的意外医疗保额，符合规定的可以按照 90% 报销。
如果不幸因意外住院，还能每天领取 50 元的住院津贴，年度最高给付180天。
两个亮点很能打：
- 意外医疗保额高：最高可选 10 万保额
- 意外医疗保障好：报销范围不限社保，优于大部分同类产品
需要注意的是，这款产品需要健康告知，会问及既往疾病、先天性疾病等。
如果预算有限，可以考虑天天保中老年意外险，虽然只报销社保内的费用，胜在一年不到两百块，很便宜。
4、重疾险
可以买，重要程度：⭐⭐
重疾险的作用是达到规定的重疾标准后，直接理赔一笔现金。
从功能上来说，确实可以达到“得了大病理赔医疗费”这个目的，这也是为什么很多老人家会买重疾险的原因。
但是在实际投保中，一般不建议 55 岁以上的人优先考虑重疾险。
原因是，老人的重疾险，保额低，保费也比较贵，容易挤压大人的保费预算。
如果家里还是 4 位老人，一年光配置老人的重疾险就要一万多了。
当然，如果家庭条件宽裕，在保费不倒挂的前提下，配置重疾险也是很有用的。
毕竟，未来康复也要花不少钱，而且老人生病需要子女照顾，有了重疾险，也能补偿一部分损失。
5、寿险
必要性不大，重要程度：⭐
到了这一年龄段，老人膝下子女往往已成年，自身承担的家庭责任也已卸下，所以，定期寿险是不用买的。
当然，如果家庭条件宽裕，倒是可以考虑终身寿险，用作财富传承。
总而言之，医疗险和意外险，一定要给父母尽早安排，买不了就选防癌医疗险或者惠民保。
03
方案搭配
解决了痛点，知道了配置理念，我们直接来看投保方案，仅供参考。
1、55 岁男，有社保
总保费 1868 元，一起来看下具体投保思路。
意外险
这里我推荐的是来自鼎和保险的小米综合意外险 2022 。
它有 2 万的意外医疗保额，不限社保，0 免赔额，因意外导致的门诊、住院费用基本能 100% 报销。
一年都不到 200 块，就有 50 万意外身故/伤残保额，保障很全面。
百万医疗险
推荐的是 e 享护-医享无忧 。
它最大的特点是 20 年保证续保，外购药最高能 100% 报销，适合 55 岁及以下的朋友。
2、65 岁男，有社保
总保费 2287 元，同样还是优先配置意外险和百万医疗险。
意外险
推荐的是来自大保司平安养老的护身福 · 中老年意外险。
两个亮点吃香：
一是投保年龄广，80 岁也可以投保；
二是意外医疗保额高，最高可选 10 万保额。
再加上报销范围不限社保，优于大部门的同类产品，意外住院也有住院津贴，年度最高给付 180 天。
百万医疗险
推荐来自众惠相互的惠享 e 生。
这款产品最大的亮点在于投保较宽松：三高人群、乙肝病毒携带者都可以投保。
但要注意的是，这款产品等待期稍长，有 90 天，比普通的百万医疗险长一些，而且续保需要审核。
如果 70 岁后产品没有停售，能通过保险公司的审核，还能继续买。
写在最后
著名作家毕淑敏在她的作品《孝心无价》曾说：
父母在，人生尚有来处；父母去，人生只剩归途。
迫于生计，我们不得不在异乡打拼，没法时刻陪伴在爸妈身边。
但我们可以早点给父母买好保险，给年老的爸妈撑起一把保护伞，让全家人更安心。
起初构思父母投保方案的时候，我本打算兼顾方方面面。
但是很抱歉，这篇文章还是无法穷尽所有的情况。
产品上的小细节，在短短一篇文章中很难详细列举，我只能给出最安全、大众化的建议。
另外，我知道很多父母对保险还是心有抵触，做子女的只能偷偷给爸妈配置保险。
心是好的，但不建议！
购买保险之前，建议大家好好跟父母详细沟通一下，把他们的健康状况了解清楚再去投保。
如果你对于某些疾病不会核保，对一些健康异常有问题，可以留言问我，此项咨询不收费！
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