平安盛世金越终身寿险，平安人寿盛世福

大家好，我是凹凸君。

今年平安人寿的开门红，不仅仅是短期两全+万能账户的组合，增额终身寿也是开门红主推的产品。

增额终身寿的产品是盛世金越尊享版，是盛世金越的升级版本。

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

盛世金越尊享版的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持20年交。可以设置第二被保人，一定程度上可以延长现金价值增值的时间。

科普：3.5%是盛世金越尊享版的实际收益吗？

并不是， 3.5%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为35岁，男性）

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

在封闭期上，盛世金越尊享版整体来说是偏长的。

在现金价值的增长上，盛世金越尊享版表现比较一般，经过几十年的增长，IRR也只达到了3.2%-3.3%，而在最有可能使用这笔钱的20年-40年之间，IRR只有3%左右，跟3.5%有明显的差距。

另外对于想10年左右就计划用钱的朋友来说更加不友好，3年交，IRR只有2.1%，5年交，IRR只有1.81%，10年交只有0.87%，更长缴费期还没结束封闭期。

缴费期越长，IRR的表现越低，整体来说，盛世金越尊享版只能处于增额终身寿里面的中下水平。

单纯看内部收益率IRR，对于普通消费者来说，可能看不出收益如何，看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤。

对比的数据是：35岁男，10年交，每年交10万，总保费100万。

从封闭期来看，盛世金越的封闭期是10年，跟B增额寿一样，A增额寿的封闭期表现更好，只需要8年。

从现金价值来看，标红色的现金价值是当年度，三款增额寿最高的。

从表格数据可以看到，盛世金越尊享版只有在前3年是最高的，但是前年不仅是在封闭期内，而且3年内就要用的钱，也绝对不建议放保险里面。

第4-10年，A增寿是最高的，但是从第11年开始到终身，B增额寿的是最高的。

如果看重中后期的极致收益，B增额寿是更优的选择。

如果看重综合表现，比如封闭期短，收益也比较高，A增额寿是更优的选择。

盛世金越尊享版与A增额寿具体数据差距：

第10年，A增额寿比盛世金越，多15.9万

第20年，A增额寿比盛世金越，多22.9万

第30年，A增额寿比盛世金越，多32.3万

第40年，A增额寿比盛世金越，多45.5万

第50年，A增额寿比盛世金越，多64.3万

第60年，A增额寿比盛世金越，多90.7万

第10年，A增额寿比盛世金越，多128.2万

过往，平安人寿把万能账户作为主要的卖点，以保险公司的“实力”为基础，来重点宣传现行利率的优势。但是增额终身寿是一种不存在演算利益的储蓄险，不管是哪家保险公司的增额终身寿，收益都是以现金价值的形式，明确写在合同上，精确到个位数。

在同样是确定性的收益下，经过10年，A增额寿就已经多了15.9万，相当于1.5倍的年缴保费。经过50年，A增额寿就已经多了64.3万，相当于60%的总保费，随着时间越长，收益差距会越大。

我相信大家的钱都不是大风刮来的，都希望在同样安全的情况下，或者更多的回报。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

盛世金越尊享版的减保条款如下：

具体减保规则：

1、每年减保金额不得超过现金价值的20%

2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛

减保示例：比如某年现金价值增值到100万，此时想买一辆车，减保了15万出来，后来看中了一辆30万的车，想再取15万出来，不行，较多只能再取5万出来。

中国平安人寿保险股份有限公司成立于2002年，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。截至2021年末，在全国设有35家分公司和7家电话销售中心，拥有超3,250个营业网点，服务网络遍布全国，向客户提供全周期人身保险产品和服务。

中国平安保险（集团）股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，在各级政府及监管部门、广大客户和社会各界的支持下，成长为我国三大综合金融集团之一。中国平安也是国内金融牌照最齐全、业务范围最广泛的个人金融生活服务集团之一，目前集团总资产突破10万亿元，是全球资产规模最大的保险集团之一。

经营情况

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。

2、支持添加第二被保险人，一定条件下，可以延长合同的持有时间，增加现金价值的增值时间

3、支持减额交清

不足：

1、现金价值增长（收益）偏低

2、封闭期偏长

盛世金越尊享版作为盛世金越的升级版本，在现金价值上，提高了一丢丢，但是不是特别明显，整体的增长（收益）上，依然处于中下水平，并且封闭期偏长。

今天就分享到这里，如果依然有关于盛世金越尊享版的疑问，可以私信凹凸君。