社保靠得住吗？社保虽好，但不能只靠它

有了社保，还需要商业保险吗？

【明者保生】第24篇原创文章by Lehmanutd

之前和一些公务员朋友聊到保险，被问得较多的一个问题是，他们的福利待遇挺好，社保是按照最高档次来缴纳的，是不是就不需要买商业保险了。公务员的福利是很好，但是社保只保障最基本的需求，如果仅仅只靠社保，是远远不够的。

最近成都的惠容保特别的火，仅上线几天时间就有上百万人投保，很多朋友就过来咨询我，是不是买了这个就不需要再买商业医疗保险了。各地的惠民保都是当地政府推出的民生保险，非常的好，但是，它和医保类似，具有一定的局限性，仅仅是医保的一种补充。如果仅仅只靠医保，还远远不够。

今天就大家最关心的问题，先聊一聊，有了医保，还需要商业医疗保险吗？再说一说，有了社保，还需要商业保险吗？

01

医保的好处

医保是国家给所有公民的一项基础福利，由政府兜底，它的保费非常便宜，不仅可以保终身，而且还接受带病投保，我们所有人都可以毫无犹豫地选择购买它，包括刚出生的婴儿。

02

医保的不足

虽然近年来我国经济发展水平不断提高，但是由于我国人口众多，人均经济水平还比较低，因此，目前我国的医保政策坚持低水平、广覆盖、保基本的原则。医保只能保障每位公民最基本的医疗需求，不能解决所有问题，它主要存在以下几点不足：

一是起付线。无论是门诊还是住院，医保都有起付线，超出起付线的医疗费才能够用医保报销，起付线以内的部分需要自费。目前大部分城市的医保起付线为300-1800元不等。这个算不上什么大问题。

二是报销额度，有封顶线。封顶线是指每人每年的报销额度有一定的限制，较多只能报销封顶线的费用，超过这个额度，医保就不管了。目前大部分城市的医保封顶线为10-30万不等。如果遇到大病，这个额度明显不够用，医保报销部分只是杯水车薪，高额的医疗费用还需要自己掏腰包解决，很容易让一个家庭一病回到解放前。

三是报销比例。不同医保类型、不同级别医院，医保报销的比例也不太一样。居民医保，如新农合，它的报销比例一般在40-80%，城市职工医保的报销比例稍微要高一点，一般在70-90%，但是两者仍然无法达到100%报销。

四是报销范围，有自费药。按照医保是否可以报销，药品可分为甲、乙、丙三类，其中甲、乙类药品在医保报销目录范围内，可报销一定比例费用，丙类药品不在医保报销目录范围内，不能由医保报销。甲类药多属于基础药品，价格较低，医保可以100%报销；乙类药费用稍高，医保能报销70%-90%，剩余部分需自费；丙类药费用一般比较贵，大部分是治疗效果比较好的进口药，也是治疗重病比如癌症等的必备药，属于医保不能报销的自费药。生小病，甲乙类药完全够用，一旦患大病，很多治疗都需要使用丙类药，如果只有医保，那就需要患者自己承担这部分昂贵的医药费。

正因为医保有报销额度、报销比例和报销范围的限制，万一患大病，仅靠医保远远不能解决高额的医疗费用。而这些缺口可以通过商业医疗险来弥补，商业医疗险的保额通常一年200万元，100%报销医疗费用，可报销医保目录外药品费，是医保强有力的补充。

03

千万别只靠医保案例分享

之前听同事分享了一个他自己处理的医疗险理赔案例。客户是同事的一个亲戚，因胰腺炎先在当地治疗、后转院到北京接受治疗，前后总共花了110多万元。因报销额度及范围的限制，医保最终只报销了不到20万元，商业医疗保险报销了剩余的90多万元，医保报销的费用只占总费用的18%左右，和你想象的是不是差别很大呢？

胰腺炎还算不上什么重大疾病，但仍然是一种很凶险的急病，医疗费对于普通工薪阶级来说，也足以对这个家庭经济造成严重影响，虽然可以使用医保，但是报销也属于杯水车薪。如果患者没有购买医疗险，那么他自己将需要负担90多万元，这个案例充分说明了医保报销额度严重不够用的问题。

04

社保的不足

·1社保与商业保险的区别

人生所需要的七张商业保单分为2大类。一类是保障类保险：意外险，转嫁因意外事故造成的意外身故、伤残和意外医疗的风险；医疗险，解决的是大额医疗费用支出；重疾险，主要解决的是补偿重疾治疗康养期间的收入损失、长期的康复疗养费用等；定期寿险，转嫁因家庭经济支柱缺失对家庭经济造成严重影响的风险。另一类是储蓄类保险：教育年金，主要解决的是孩子未来教育经费的问题；养老年金，主要解决的是未来养老的现金流问题；终身寿险，主要解决的是财富传承、资产的保值增值等问题。

社保包含：医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。简单对比一下就可以看出，社保基本上只解决了一部分医疗和养老的问题。

社保必需，但是它的局限性很大，无法解决意外、大额医疗费用、收入损失、身故、有品质的养老等很多问题，商业保险同样刚需。

·2养老仅靠社保是不够的

我国老龄化越来越严重，2021年我国已经进入轻度老龄化阶段，马上就会进入中度老龄化阶段，未来需要领取养老金的人会越来越多，但是缴纳的年轻人又太少，退休后领取的养老金可能会越来越不够花，养老问题会更加严重。社保的基础性决定了它只能保证有饭吃，而不是吃得好。因此，对于普通人来说，如果想过上有品质的老年生活，就需要补充商业养老保险。

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千万别只靠社保案例分享

我有一个朋友，几年前因一次意外车祸导致身故，留下年幼的孩子和老迈的父母，本应该非常幸福的一家人因为这次意外彻底改变了命运。如果他有商业保险，定期寿险和意外险的理赔金可以帮他继续履行他本应该承担的家庭责任，抚养子女、赡养父母、还房贷等；如果这次意外仅导致他残疾，意外险可以缓解他的失能风险。由于他只有社保，没有买任何商业保险，所以无法转嫁上述大风险。

我研究生隔壁班的一个同学，去年查出患有癌症，但不幸中的万幸，他不仅有社保，还另外给自己和家人都买了商业保险。医疗险为他解决了医保限额不足、进口靶向药等大额医疗费用支出的问题，让他得到了最佳治疗；重疾险弥补了他暂时无法继续工作的收入损失、还有未来几年的康复疗养费用和家庭日常开支，让他能够安心养病。只有当你用到保险的时候才知道它的好，但没有人真正愿意用到它。

总 结

1、医保必须上，是政府给大家的福利、保费低、可带病投保、可保终身……

2、医保也有不足：限额不高、报销比例限制、需医保内用药……

3、社保必需，但它有一定的局限性，商业保险同样刚需，两者分类与功能不同、互为补充。

END

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