超级玛丽5号,超级玛丽6号vs达尔文6号,谁更好玩

互联网新规下的成人重疾险,我们一直没着急写。在等待的20多天里,达尔文6号可谓鹤立鸡群,全网都在推。但我相信超级玛丽6号值得期待,等它出来一起测评,产品推荐会更准确。作为两大互联网保险中介平台的王牌定制款,这俩冤家已经一路对打了5个回合,都...

互联网新规下的成人重疾险,我们一直没着急写。

在等待的20多天里,达尔文6号可谓鹤立鸡群,全网都在推。

超级玛丽5号,超级玛丽6号vs达尔文6号,谁更好玩

但我相信超级玛丽6号值得期待,等它出来一起测评,产品推荐会更准确。

作为两大互联网保险中介平台的王牌定制款,这俩冤家已经一路对打了5个回合,都是线上高性价比重疾险的两大标杆。

本周一,终于等来了超级玛丽6号的上线,果然没让大家白等。

01 超级玛丽6号概况

达尔文6号的保障有两个宣传亮点:

  • 必选保障借鉴超玛5号,捆绑了“重疾复原金”;
  • 可选保障癌症额外赔,在原来癌症二次赔的基础上增加了间隔3年无限赔;

必选保障中的重疾复原金,要求60岁前确诊重疾后、每间隔1年且仍是60岁前再确诊其他重疾(与首次重疾不同种类),再赔付20%~100%基本保额(每年递增20%)。

我认为这个保障的实用性非常非常小,只是聊胜于无而已。

60岁前确诊两种不同的重疾(不同癌症算同种重疾),这个概率有多大?而且还得根据间隔的年数来确定赔付金额,比超级玛丽5号的重疾复原金还鸡贼。

它的存在,就是让保司多了一个宣传的噱头罢了。

因为达尔文6号抢先上线获得全网推,20天时间,投保页面显示的投保量已经达到了2800多人。

但我看了超级玛丽6号后,相信它在接下来的几个月会后来居上。

看一下超级玛丽6号的保障内容:

超级玛丽6号虽然丢了先机,但也因此有了精准对标的机会,看它的反击确实是又准又狠。

下面我分必选保障和可选保障来一一介绍。

02 必选保障的精准反击

横向对比表端上来:

达尔文6号的必选保障捆绑了重疾复原金,成人费率比超级玛丽5号高了1%~2%。

(达尔文6号还捆绑30岁前20种少儿特疾翻倍赔,少儿部分的费率比超玛5号高3%~6%。)

综合而论,达尔文6号必选部分的性价比,比超级玛丽5号还差一丢丢。

那么,超级玛丽6号的精准反击是怎么做的呢?

嘿,你达尔文想走我的路、让我无路可走,那我超玛就来一招“返璞归真”——给基础保障大解绑!

超级玛丽6号的必选保障,直接回归到了经典的康惠保旗舰版时代的最基础保障:

1次重疾+2次中症+3次轻症

没有捆绑XX年额外赔、特疾额外赔、重疾复原金……

对于多数普通家庭来说,投保足额的重疾保障,每年的保费支出确实是一笔不小的经济负担,所以保障够用就好。

而这个基础保障最具性价比,也基本够用。

那些捆绑的额外赔保障是价格战的产物,当年康惠保旗舰版把价格打到地板,其他产品降无可降后,只能走上加保障加保费之路。

这几年随着捆绑保障越来越重,必选保障的费率也跟着水涨船高,投保人心里苦啊。

现在超级玛丽6号来个反向操作,让它的必选费率比超级玛丽5号还低了2%~3%,比达尔文6号低了4%~5%。

以30岁男性为例,选择保终身、50万保额、交30年,超级玛丽6号是5300元,达尔文6号是5515元,便宜了215元。

所以,必选保障部分的性价比,超级玛丽6号高于达尔文6号。

可见超级玛丽6号背后的产品团队,对竞品和市场需求的拿捏真是精准啊。

03 可选保障的差异化

超级玛丽6号有4个可选保障(投保人豁免暂未上线):

  • 重疾复原金
  • 疾病关爱金(即60岁前额外赔)
  • 癌症津贴
  • 身故保障

除了身故保障外,其他的可选保障都与达尔文6号略有区别。

1. 重疾复原金

超级6号的重疾复原金与超玛5号的并不一样,从捆绑改为可选,保障也变得实用了:

其中,首次重疾的持续状态,条款中的定义如下:

按此,这个重疾复原金相当于是有条件的二次重疾不分组赔付,而且除了不同重疾有第二次赔付机会外,同种重疾也有赔付的可能。

如癌症,如果60岁前确诊,间隔3年后的新发、复发或转移,都有机会赔。

官方提供的例子看得更明白:

超级玛丽6号必选保障+重疾复原金,与达尔文6号必选相比,同样包含重疾复原金,超级玛丽6号的成人费率略高1%~2%。

但考虑的超级玛丽6号的重疾复原金比达尔文6号的有用得多,所以这部分的性价比还是超级玛丽6号更胜一筹。

2. 60岁前额外赔

超级玛丽6号附加的60岁前额外赔保障如下(即疾病关爱金):

  • 60岁前确诊重疾额外赔100%基本保额,限1次;
  • 60岁前确诊中症额外赔20%基本保额,限1次;

相比超级玛丽5号,超级玛丽6号提高了60岁前重/中疾额外赔的保额,但去掉了轻症60岁前额外赔。

而达尔文6号只有60岁前重疾额外赔,其中保单前5年额外赔80%、保单5年后赔100%,费率则比超玛6号高2%左右。

综合来说,超级玛丽6号的重疾额外赔保障更强、费率却低了一些,性价比又略微胜了一丢丢。

3. 癌症津贴/癌症额外赔

现在加强癌症保障有两个还不错的选择:

  • 癌症津贴
  • 癌症额外赔

超级玛丽6号可附加的是癌症津贴,如果首次重疾是癌症,每间隔1年后仍处于癌症状态(包括持续、复发、新发、转移),再赔付40%基本保额,限赔3次,较多能赔120%基本保额。

达尔文6号可附加的是癌症额外赔,如果首次重疾是癌症、间隔3年后仍处于癌症状态,或首次重疾非癌症、间隔180天后首次确诊癌症,都可以再赔付100%基本保额,之后再间隔3年仍处于癌症状态,再赔付100%基本保(不限赔付次数)。

相比以前的癌症额外赔,达尔文6号增加了后面的每间隔3年无限赔,但以目前癌症的治疗情况看,这个无限赔付的概率确实非常低。

超级玛丽6号的癌症津贴与达尔文6号的癌症额外赔相比,癌症津贴可以更快拿到保险金(相当于分批次给付);但如果首次是非癌症,附加保障就打水漂。

所以这两个附加癌症保障的侧重点不同,各有优劣。

必选+癌症津贴/额外赔,达尔文6号的成人费率比超级玛丽6号平均高6%。

如果超级玛丽6号必选+重疾复原金+癌症津贴,保障不比达尔文6号的必选+癌症额外赔差,但整体费率比达尔文6号必选+癌症额外赔略低1%左右。

而且超级玛丽6号的重疾复原金和癌症津贴可以叠加赔,而达尔文6号如果同时满足的话,只按癌症额外赔付、不赔重疾复原金。

4. 心脑血管额外赔

超级玛丽6号没有这个附加保障,达尔文6号依旧保留了它。

以重疾实际赔付情况来看,女性是不需要的,男性可以考虑,达尔文6号的费率增幅在9%左右。

5. 身故保障

两款产品的必选保障都是不含身故责任的,如果没有赔付重疾而身故,可通过退保返还保单的现金价值,所以此时属于半消费型。

附加身故保障后,18岁前身故返保费、18岁后身故赔保额,也就是重疾或身故二赔一,保费不会打水漂。

但附加身故责任后,费率会增加40%~50%左右、甚至更多,适合预算充足的家庭。

同样是必选+身故,超级玛丽6号费率增幅较高,此时整体费率反倒比达尔文6号高3.6%,所以达尔文6号性价比略胜一筹。

(上面的费率对比都按表格中0-35岁、交30年计算;所有提到的癌症,即重疾定义中的恶性肿瘤-重度)

04 承保公司

互联网新规后,百年、信泰、复联、昆仑健康等十几家人身险公司宣布暂时退出互联网保险,所以现在愿意做互联网高性价比重疾险的保险公司少之又少。

国富人寿、和泰人寿是其中难得的两家。

达尔文6号的承保公司是国富人寿。

国富人寿成立于2018年6月7日,注册资本已由最初的15亿提升到了19亿,注册地在广西南宁,目前分支机构仅限广西壮族自治区内。

它家靠前大股东是广西投资集团(广西人民政府100%股权的国企),占比25.53%,二股东是我们熟悉的广州唯品会,占比20.43%。

国富人寿偏西南一隅,自成立起就比较热衷于互联网保险渠道,嘉和保系列重疾险、定海柱定期寿等都曾是高性价比的代表产品。

超级玛丽6号的承保公司是和泰人寿。

和泰人寿成立2017年1月24日,注册资本15亿,注册地在山东济南,分支机构仅限山东省内,背后的股东有中信国安、北京居然之家、北京英克必成(腾讯全资子公司)等。

和泰人寿一直是超级玛丽系列的主承保公司之一,金多多万能险也是它家的。

2021年前三季度,国富人寿原保费收入20亿,亏损0.94亿;和泰人寿原保费收入6亿,亏损0.81亿。

两家公司都是成立时间短的小公司,分支机构又都限于当地,小得旗鼓相当。

05 小结和投保建议

从上面的对比来看,除了身故保障略逊色外,超级玛丽6号的性价比都不逊色于比达尔文6号:

  • 必选保障部分,超玛6号费率比达尔文6号低4%~5%;
  • 必选+重疾复原金,超玛6号保障更好、费率略高1%~2%;
  • 必选+60岁前额外赔,超玛6号保障更好、费率还低2%左右;
  • 必选+重疾复原金+癌症津贴,超玛6号费率比达尔文6号必选+癌症额外赔低1%左右;

总之,虽然两款产品都是目前较好的重疾险了,王者之战下,超级玛丽6号在多数情况下要更胜一筹。

至于健康告知和智能核保方面,在这里简略说下。

总体来说,超级玛丽6号的健康告知更宽松,以高血压的问询为例:

  • 超级玛丽6号是收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg;
  • 达尔文6号则是收缩压>140mmHg或舒张压>90mmHg。

对于部分健康异常的智能核保结论,如甲状腺结节、血糖升高等,超级玛丽6号也更宽松,所以适合的投保人群更广。

另外,目前超级玛丽6号只有保终身选择,保至70周岁是否上线尚待定,不过按费率表中保至70周岁的数据看,性价比不如达尔文6号的保至70周岁。

所以对于这两款产品,我们的投保建议如下:

  • 只需要基础保障,或要附加重疾复原金、60岁前额外赔,优先推荐超级玛丽6号;
  • 需要加强癌症保障,可选超级玛丽6号的必选+重疾复原+癌症津贴,或者是达尔文6号必选+癌症额外赔;
  • 需要保至70周岁,或需要加强心脑血管保障、身故保障,推荐达尔文6号。

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