新重疾险有什么优势？新出的两款重疾险，没什么新意（另附目前推荐的重疾榜单）

前段时间新出的两款重疾险，神盾7号和阿波罗2号，

问的人蛮多的，但一直都没写。

除了本人比较懒以外，

还有一个是最近的重疾险实在是没新意，

保司为了搞差异化，会加一些不太重要的责任，

其它保司一看如果卖得好，后面就有一大堆跟风复制的。

至于神盾7号和阿波罗2号，确实能看出来这两款产品想做出一些创新，

今天索性一起拿出来给大家测评一下看看。

一、冷饭新炒——不同重疾多次赔付又回来了

在这两款产品中，主要卖点都是二次/多次重疾赔付，

就是字面意思，多次确诊重疾就能多次拿到赔付，只不过这赔付有限制，责任算是阉割版。

这可不是什么新责任，而是陈芝麻旧谷子的责任，

但怕有些朋友还不知道，就再唠唠。

1、何为不同重疾多次赔付

都说多次赔付，但多次赔付之间是有差别的。

一般来说，我们口中所说的多次赔付可以分成两种：

特定重疾多次赔付、（不同）重疾多次赔付。

前者“特定重疾多次赔付”仅对指定重疾再次赔付。

比如“癌症2次赔”，当第二次重疾为癌症时，赔付约定保额；

再比如“心血管疾病2次赔”，当第二次重疾为心血管疾病时，赔付约定保额；

对于这类产品，它的条款通常是这么样的：

后者“（不同）重疾多次赔付”则仅保障除赔付过的病种（个/组）以外的重疾。

比如老王靠前次得了癌症，拿到了靠前笔赔付，

第二次得了急性心梗，OK，赔付保额；

第二次得了脑中风后遗症，OK，也可以拿到保额；

但是，如果第二次是得了癌症，这是不赔的，因为它只赔不同病种。

对于咱们普通老百姓，很容易混淆“特定重疾多次赔”和“（不同）重疾多次赔”的概念。

两者的不同可以用一句话辅助理解：

前者仅保障指定重疾，如癌症、指定心血管疾病，保障“窄”但是精准；

后者不赔付同一个或同一组病种，其它病种都能赔，保障“泛”但是模糊。

一图以遮之：

而新的两个重疾险，其实是属于不同重疾多次赔付的，

那这种类型的产品，到底有没有用？

2、不同重疾本身的发生率高不高？

很多人会存在这么一个想法：

特定重疾的多次赔，只赔一种或几种疾病。

（不同）重疾的多次赔付，能赔好多种疾病。

肯定选后者啊。

这个想法是非常要命的，

病种多并不意味着保障好，病种少并不意味着保障差。

决定责任好不好的，更重要的因素，在于发生率。

种类多，发生率低，填鸭进多少种也没什么用。

种类虽少，但发生率高，是决定性的病种，那么这项责任无疑更为重要。

来，我们来看，特定重疾多次赔和（不同）重疾多次，

这两项责任的发生率孰高孰低呢？

特定重疾多次赔付的病种，

都是像癌症、心血管疾病这种高发生率、高复发率的疾病，癌症加心脑血管疾病甚至能达到实际理赔的80%。

而（不同）重疾多次责任呢？你说谁这么倒霉，先不幸得了癌症，顽强活下来了，然后又得了脑中风后遗症？

表格来源：中国银行保险监督委员会

而且根据银保监会发布的数据来看，在60岁往后的重疾高发年龄段，因重疾死亡的概率几乎快要达到70%。

也就是说，其实重疾远比大家想象中还要严重，很多重疾得一次后，死亡才是常态。

所以相比于癌症复发，再得一次其他的重疾的概率太低了。

这是我们从感性上的认识，那么理性上的计算呢？

计算过程很复杂，公子在这里只呈现几个人的计算结果：

（本图作者：精算视觉，Alex精算师）

（本图作者，李征涛律师）

公子亲自也算过，由于掌握的数据有限，算到这个位置。

虽然采用的数据有所差异，而且计算过程中均有些误差。

但是所有人的计算结果，均指向不同重疾的发生率，极低。

第二次发生不同重疾的概率已经很低了，基本上只有个位数的几率，

第三次的概率更是低到可以忽略不计。

所以，其实（不同）重疾多次赔这项责任的实用性，远没有想象中那么大。

当然有人会抬杠说，未来随着医疗技术发展，以后重疾的死亡率肯定没那么高了，这保险，不就用的上了吗？

好嘛，聊未来的事情，

你杠就是你对。

3、这两款的该责任具体如何

（1）神盾7号

神盾7号其实很明显是想搞点有新东西，出发点是好的，但最终的效果跟想象中差的有点远。

首先二次重疾赔付这项责任，要求其实挺严格的，属于（不同）重疾多次赔。

第二次确诊不同种病+3年的间隔期+60岁前首次确诊重疾，三项全满足才能赔付。

若某人获得二次赔付，需要满足几个条件：

Ⅰ）该人在60岁前确诊重疾且获得了首次赔付；

Ⅱ）靠前个赔付间隔后，也就是该人三年后依旧存活，且期间未确诊过其他重疾；

Ⅲ）三年后该人确诊了与首次确诊的不同种的重疾。

我们先说前面两个，

不管是首次重疾后三年内再次确诊重疾、还是第二次确诊了同种病，都没法再次赔付。

二次确诊要求不同种病和3年间隔期，两个要求其实都没那么容易符合。

而“60岁前首次确诊重疾”，同样也是低概率事件。

我们看这张重疾发病率图：

重疾在年轻时发病率很低，一直到60岁，发病率都不算特别高，此后发病率才以指数级别变高。

三层debuff往上一加，可想而知这项责任的赔付几率有多低了。

根据前面的计算来看，能赔付的概率差不多只有百分之零点几，

说直白点，这么低的概率要是都能撞上，那还不如直接去买彩票。

综上来看，这项二次赔付，有用，但不是完全有用，比较鸡肋。

（2）阿波罗2号

阿波罗2号也属于（不同）重疾多次赔付的范围，重疾可以赔三次，要求挺严。

虽然没有要求60岁前就首次确诊重疾，

但二次赔付要求与首次确诊不同种重疾，三次赔付要求与前两次不同。

前面也放过多次罹患重疾的概率，除癌症外，患三次重疾的概率几乎可以忽略不计，

更别提还是三次不同种重疾了，所以用到的概率也同样很低。

一般来说，多次赔付的重疾险，保费肯定比一次赔付的产品更贵，

通常要加费30%-40%，因为保司更担心长尾风险，所以会把保费定得较高。

但这两款产品的价格倒是都还行：

与同为多次赔付产品的守卫者5号相比，要便宜15%-20%左右，

而与单次赔付的产品相比，价格上也并没有太多的劣势。

尤其是阿波罗2号，显然对女性更友好，价格甚至能跟目前优势最明显的超级玛丽6号差不太多。

所以吧，对这个责任我们没太有必要苛责。

这就好比买烧鸡送了个鸡肋，买烤鸭送了个鸭锁骨，

就不要问鸡肋、鸭锁骨上肉多不多，

人家商家就是让你自己哨着玩的，你又没为此多花钱。

二、当下重疾险，怎么选

算上新出的这两款重疾险：神盾7号、阿波罗2号，目前的重疾险产品到底该怎么买？

这四款产品的高发轻症情况如下，该有的基本上都有：

下面一个一个来说：

1、疾走豹1号

疾走豹是目前比较推荐的一款成人重疾，这款产品还是比较有特色的。
不管是必选责任还是可选责任，保障十分全面，涵盖面广，
不过加上可选责任，保费会贵很多，大家可以看一张图：

基本版的保障已经很强了，至于可选责任，可以根据自己的需求来选择。
总的来说，这款保障全面，保费也还行，
赔付比例和赔付次数和同类竞品对比，可以说是比较高的，整体性价比不错。
这里重点说说他的特色责任：运动达标额外保险金。

看到了吧，有了运动达标额外保险金，重疾、中症和轻症的保额增加不少。
虽然这个标准看起来很简单，但日步数达到10000，
根据普通男性平均70cm的步幅来说，大概得走个7公里才能到一万步，女性就得更多了。

所以这个标准实际上没有想象中那么容易完成，但因为可以通过运动达标涨保额，
其实对平时热爱运动的人来说是个不错的选择。

2、神盾7号

其实神盾7号的基础保障还不错，该有的都有。

但，神盾7号自带的第二次重疾保障：

若 60 岁前不幸患重疾，3 年后再患不同种重疾，能再赔 100% 保额，

前面讲过了，这项责任要求很严格，比较鸡肋。

而且癌症津贴和心脑血管二次赔这两项责任只能二选一。

对于癌症多次赔这项责任，的要求第三次必须是新发或者转移才行。

要知道癌症一般更容易复发和扩散，所以，拿到第三次赔付的概率也比较低。

所以综合来看，神盾7号从性价比上来说比较一般。

只投保基础保障，它的价格比阿波罗2号的保费高，保障却不如后者，在阿波罗2号推出后其实不是很推荐这款。

3、阿波罗2号

阿波罗2号除了基本的保障外，还有几个亮点值得说说。

一个是二次重疾赔付的保额很高。

一般二次重疾是赔付100%保额，最高也就是赔付120%保额，

但阿波罗2号赔付150%基本保额，是个不小的提升。

另一个是多次赔付时重疾不分组。

不分组的多次赔重疾，再加上多次赔付间的间隔只有365天，已经是重疾险里很好的那一批了。

最后是重疾扩展保险金。

除了癌症二次赔付以外，还可以对同种重疾再次赔付，算是一项创新责任。

首次确诊重疾的3年后再次确诊该重疾，且非首次重疾的持续状态，可以再赔付100%基本保额。

缺点还是一样的，间隔期比较久。

不过这款产品，其实前面说了，虽然赔付要求比较严格，

但性价比挺高，对女性性价比更高。

毕竟价格便宜，用单次赔付的价格，就买到多次赔付的产品，而且还是重疾不分组的多次赔，挺值的。