存款利率高于房贷利率有提前还款的必要吗?房贷利率持续下行,建议这3类购房者尽早提前还贷

今年以来,多地纷纷下调房贷利率,有资料显示,10月103个重点城市主流首套房贷利率仅为4.12%。与此同时,近期在央行阶段性定向降息政策窗口期等因素的影响下,多地房贷利率进一步下探。据统计,截至目前,已有包括武汉、昆明、天津、石家庄、秦皇岛...

今年以来,多地纷纷下调房贷利率,有资料显示,10月103个重点城市主流首套房贷利率仅为4.12%

与此同时,近期在央行阶段性定向降息政策窗口期等因素的影响下,多地房贷利率进一步下探。据统计,截至目前,已有包括武汉、昆明、天津、石家庄、秦皇岛、贵阳、济宁、清远、宜昌、襄阳等在内的超14座城市,将房贷利率降至4%以下,其中清远最低降至3.7%,为目前市场的最低水平。

除商贷利率外,各地的公积金贷款利率也纷纷下调。9月30日,央行明确首套个人住房公积金贷款利率下调15个基点,5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。随后,北京、上海、天津、重庆、武汉、南京等多地陆续跟进下调公积金贷款利率。

存款利率高于房贷利率有提前还款的必要吗?房贷利率持续下行,建议这3类购房者尽早提前还贷

在房贷利率持续下行的情况下,购房者到底要不要提前还贷呢?要知道,并不是所有的购房者都适合提前还贷的,但建议以下3类房奴赶紧提前还贷,小心吃大亏。

01 理财手段匮乏的人

有些购房者手上有闲钱后,会将这些钱用于投资理财,而不是提前还房贷,因为理财产品所产生的收益要高于提前还贷所节省的利息。但这只适合那些懂得投资理财的房奴。

对于没有理财意识和没有途径获取靠谱理财产品的房奴,他们可能只知道把钱存入银行,而银行的存款利率远低于房贷利率,再加上通货膨胀,钱只会越来越不值钱。所以,如果你的理财手段匮乏,那还不如提前还贷

存款利率高于房贷利率有提前还款的必要吗?房贷利率持续下行,建议这3类购房者尽早提前还贷

02 房贷还款时间还比较短的人

房贷利率下行的情况下,不少以前房贷利率高位站岗的购房者想要提前还贷,但这只适合那些房贷还款时间还比较短的人。

众所周知,房贷的还款方式主要有等额本息和等额本金两种。其中,等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息);而等额本金是在还款期内,把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,也就是其月供是逐月减少的。

以100万元的房贷为例,假设房贷利率4.3%,房贷还款年限30年,用安居客的房贷计算器计算一下,可以看到采用等额本息的还款方式的话,每月固定还款4949元;采用等额本金的还款方式的话,第一个月还款6361元,之后每月递减10元。

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由此可见,等额本息的还款方式,房贷中70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里;而等额本金的还款方式,在还款周期的前1/3的时间里,利息占了绝大部分。

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所以那些还款时间还在等额本息还款期的前1/2时间里,或等额本金还款期的前1/3时间里的人,就可以去提前还贷,如果超过了这个周期,那么也就节省不了多少利息了,这个时候再去提前还房贷的意义并不大。

03 需要资金周转的人

有些购房者可能生活突然遇到困难,需要资金周转。这种情况,购房者就可以先提前还贷,结清房贷后,把房子拿出去做抵押把钱贷出来,因为抵押贷款的利息要比按揭贷款的利息更低,且还款方式往往更加灵活,这样更有利于扩大自己的现金流。

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最后需要提醒的是,按揭贷款的第一年最好不要提前还房贷,因为这样很可能会产生一部分违约金。要知道,从合同的条款上来讲,提前还房贷属于一种违约行为。具体情况需要提前咨询一下自己办理贷款的银行,每个银行的提前还款政策也不一样,建议了解清楚政策之后再去提前还款。

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