人是杠杆吗？一个普通人的杠杆选择

网上看来的，全文摘录，就不标明原创了。

【靠前节】什么是无风险套利

改*开放四十年来，中国的经济发展一直伴随着通货膨胀。在各种各样的造富运动中，我们清晰的认识到货币一直在持续不断的贬值，钱变得越来越不值钱。

而钱作为商品，钱一直很便宜。即钱的融资成本很低，除了很多互联网新贵以外，富豪榜上诞生富豪较多的行业是地产和金融。

在这些富豪里，无一不是非常善于把低成本的钱投放到高回报高产出的地方。而且无一不是非常利用别人的资金和资源来为自己所有。

融资绝对是每个人一辈子都要面对的事情，即使再有钱的人也都需要融资来为自己所有，马云、比尔盖茨、巴菲特、王健林，即使贵为首富，也仍然源源不断的在使用别人的钱为自己赚钱。

可以说，如果没有融资，就没有他们的今天。

融资从学术角度来说，分为股权融资和债权融资。股权融资，即融资以资金入股为股份，这种融资不需要偿还，通过出资来承担责任，破产即清算。

债权融资就是咱们平常说的借钱或者贷款，与股权融资最大的不同是，借了之后需要还。债权融资，出卖的是钱的使用权，而所有权仍然归债权人所有。

在今年共享经济非常发达，滴滴打车、共享单车、UBER、AIRBNB，这些公司通过把资源拿出来共享，你不必拥有汽车、单车、房子的所有权，但是你只要付出一点点使用费/租金，就能够拥有这些东西的使用权。

其实共享经济放在资金上，早已经非常的不新鲜。

其实，共享金钱早就诞生了！金钱早已经实现共享，我们不需要拥有金钱的所有权，想拥有金钱的使用权只要付出相应的租金即可，只要租金够低。

聪明人很早就这么思考问题了。

所以。

开发商把土地抵押给银行从银行贷款（融资）。

开发商把房子预售给购房者进行融资（融资）。

京东给供货商结算周期拉长到一个月每月多沉淀数十亿（融资）。

支付宝把消费者没确认收货的钱沉淀在自己账户上千亿（融资）。

摩拜单车每多投入一辆车多收20个用户的押金沉淀30亿（融资）。

这些海量的资金：

放在银行吃存款利息，就是最简单的无风险套利。

放到银行买货币基金，也算最简单的无风险套利。

放给靠谱资金方拆借，也算不复杂的无风险套利。

投给政府买地买楼盘，算是稳赚不赔无风险套利。

买腾讯谷歌苹果股票，算风险高的高风险套利。

所谓无风险套利，就是把零成本的融资，投到低风险项目中，就是把低成本的融资，投到低风险投资中，稳赚差价

核心城市核心地段楼盘，世界级龙头蓝筹绩优股，风险最低。

对于个人来说，将个人低成本信用资产，投入到低风险项目中去，就是自己的风险套利。

然后，如何用到低成本共享金钱，如何打造高额度信用资产，如何低成本变现信用资产，最为关键。

【第二节】为什么王健林这么有钱还要融资？

王健林在胡润富豪榜2016年以身家2150亿成为当年中国首富，首富之所以成为首富，必然有异于常人的地方。

1988年，王健林用借来的100万成立了万达，很可能100万全是借的，资产负债率100%。

借到了100万，还有50万手续费给到别人，拿到借到的50万开始创业生涯，年化利息25%。

清华北大不如胆子大，王健林胆子不是一般大。

按照通货膨胀率计算，放在今天的行情就是，某某借款2.55亿开始创业生涯，先不说怎么借的，这胆子都够大。

2017年，万达资产8826.4亿，资产负债率70%，万达负债共6000多亿。

为什么首富当年敢借钱？

为什么首富当年能借钱？

中国人传统观念里，一般是很不愿意负债的。即使是现在，很多人也不愿意负债，银行多给一些带宽额度，也说，用不了这么多。那么在30年前，为什么首富就敢于负债？

与今天征信记录相对完善的今天不同，30年前的银行征信系统是维权等于零的。如果在那个年代，产生了一笔坏账，基本上就是一笔坏账，完全没有什么影响的。

懂行的人，就敢于从银行空手套白狼，如果贷款创业成功，就赚了。如果贷款创业亏了，不成功，也就是破产呗。

如果说首富当年就意识到地价、房地产等等的今天，暂时我是不信的。但是靠前次大额度的贷款，创造出来的成绩肯定给首富留下了深远的影响。

胆子越大，越敢于负债，就越成功。这个逻辑在一定的社会背景下是对的，就是持续通胀的背景下。

持有货币只会源源不断的持续贬值，而把别人低成本的钱投到资产上、投到项目上，则是源源不断的升值的。

王健林的创业史就是一部融资史，而且可以断定地说，是敢于负债成就了王健林的今天。

小尝甜头之后，首富胆子就越来越大了。

1993年，万达进入广州开发房地产。王健林说为了融资2000万，曾八天八夜没有合眼。93年，2000万-3000万，天量的资金，对于谁谁也不敢合眼。

一方面得益于融资的海量资金投入到地产行业，获取的行业利润，这些年来也受益于地产的不断升值，让首富获利不菲。

房地产开发商是最会利用银行资产的企业，一般在拿到地之前就开始把土地进行抵押，从银行拿出来钱然后进行开发，对于供应商和承建商来说都是有很长的账期的。同时又拿着房产进行预售。

往大了点说，房地产开发商是金融公司也不为过。

在上市之前，首富融资的路径，一般都是通过债权融资。

在万达地产在香港上市之后，整个融资方式转变了股权融资。

整体融资的投资标的也进行了转变，从土地房产转变到文化、娱乐、旅游的资产。玩法也转变为先进行收购有价值资产，然后将有价值资产进行整体运作，融资上市，从而获得海量回报。以万达收购美国电影院线AMC为例，收购一年之后，就把AMC成功运作到纽交所上市，融资4亿美元，万达持有80%AMC股份，市值超过14亿美元，比当初收购支付的7亿美元现金翻倍。

为什么首富这么有钱还要融资？

因为融资是首富成为首富的手段。

对于个人来说，首富已经做出来了一个榜样，通过杠杆来获取财富。

如果融资的成本够低，那么则是稳赚不赔。

【第三节】融资渠道及成本对比分析

就债权融资渠道来说，不外乎以下几种：

民间借贷

银行贷款

金融机构贷款

往多了说，民间借贷又有普通民间借贷，高利贷；

银行贷款有银行授信、发行债券；

金融机构贷款有典当、抵押、保理等等。

一、金融机构

现在能够形式借贷的金融机构数不胜数，有拿了消费金融牌照的消费金融机构，有拿了小贷牌照牌照的小额贷款公司，有啥牌照没有就做贷款网络贷款公司。小额贷款一般名义年化在18-24%，实际年化成本36-48%。一般用于消费分期和小额现金贷，花了借了还会上征信，小额贷款公司有牌照没牌照的，年化利息一般跟小额贷款相当，差别就在不会上征信上。然后就是各种网络贷款公司，以及各种现金贷平台，说得好听的叫现金贷，说不好听的叫黑心贷，虽然额度一般会很高，但是利息比高利贷还高。以前玩高利贷的，都是玩暴力的黑社会，怎么着也有点社会关系，现在玩高利贷的是网络黑社会，胆大心黑智商高懂产品有思维，这个世界根本不怕流氓有文化，就怕玩高利贷的有互联网思维，人家合规利息根本不超过36%，因为超过36%就不受法律保护，换个说法叫个手续费、资料费、电话费，各种费都扣个名义年化86%也不能叫利息，碰见这种贷款这种产品，如果不是有人拿刀架脖子上别借，借了很可能有人拿刀架到脖子上，如果不是拿钱治病救人救命别借，不治病就没命好歹还多活点日子，如果不是打算借了钱就不还别借，掉了这黑心贷的坑借了很难上岸。

二、民间借贷

民间贷款常见的亲友拆解，各地区行情不一，目前普遍行情一分到两分利。在借贷发达地区，比如贵州、武汉、温州、山西部分地区，三分、四分比较普及，跟经济情况息息相关。

各地区见仁见智，按普遍一二分利的行情，一年到期还本付息。

年化利息12%-24%。

如果信誉好，有途径，到期还本付息的一分利实在便宜，两分利勉强接受。有民间借贷融资途径，一般较好别借网贷、现金贷。

不过民间借贷不好在借钱多少会欠点人情，而人情债一般更难还。

三、银行贷款

银行贷款品种多，成本相对便宜，风控严、准入门槛稍高，但成本比市场来说，相对来说成本低。但道道和套路也略多。

1.银行产品最值得一说的就是房贷

就拿最常见的房贷来说，年化利率4.9%，即使上浮30%，也就5.3%

虽然也是分期、月供，实际成本达到10%，但比起民间借贷、比起高利贷、比起网贷、比起机构借贷，成本不知道低到哪去。

房贷作为民生产品，基本上是个人借贷能借到的融资成本最低的产品，这里不说企业发债可以低到4个点以下，也不说青年创业、大学生创业贴息的政策，所以就有了那些虚假购房，亲属间自买自卖只为套出银行贷款的套路，也有了房产开发商让员工自买房骗银行贷款的骗局。

2.信用卡

信用卡说白了，本质上就是个无息、短期、信贷、消费、的工具，无息说的是他免息期内不收利息，短期说的是他免息期一般30-50天，信贷说的是他不要抵押的信用贷款，消费说的是他使用场景是用来消费，按道理说每个人都应该使用信用卡。美国信用卡普及率高达80%。中国信用卡普及率刚刚46%。话说国家在每个人出生之后，都给了每个人一笔信用财富，这笔信用财富可以高达50万，只是很多人不知道去银行取，这笔财富就是银行的信贷资金，如果通过信用卡融资，最常见就是使用信用卡无息消费、消费分期、现金取现、现金分期、现金贷款、这些贷款按年化说，基本上也达到了年化12%-24%。

【第四节】什么是信用资产？

很多人买房买车需要向银行借款，部分年轻人需要助学贷款帮助完成学业，越来越多的人在日常生活中使用信用卡购物。

个人信用记录影响贷款。正如您不会把钱借给一个陌生人一样，银行在批准您的贷款之前，需要了解您的信用状态，而信用报告就是关于您的信用历史的客观记录，是银行了解您的信用状况的一个重要参考。

因此，如果您拥有不良信用记录，在申请信用卡，贷款买房，贷款购车等方面将寸步难行。

如何评估信用资产？

采集统计征信报告！

征信报告出具机构包括央行，蚂蚁金服、宜信等等

以央行征信报告为例，详细解读银行采用较多的央行征信报告

一、什么是个人信用报告？

个人信用报告是记录您过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金融以及还款情况，信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是咱们个人的经济身份证。

央行征信报告包含三部分内容

1、个人基本信息

年龄，收入，户籍，工作，收入，居住地址

2、信用交易信息

借贷记录、申卡记录、借贷频次、逾期记录、违约记录

贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录；信用卡信息包括发卡银行、授信额度、额度使用情况、还款记录、过去24个月还款记录

3、其他信息

如个人公积金、养老金信息等

4、个人欠税、法院民事案件判决和强制执行信息等。

5、信用报告查询记录。记录什么人在什么时间什么原因查询了信用记录

通过多个角度数据来反映一个人的信用情况

当一个人要通过银行借款借贷以及申请信用卡的时候，银行便会审查此人的征信报告

征信报告信息量大、信息非常丰富，如果妥善使用会使个人信用额度不断提升，而不妥善使用，会给个人征信造成信用污点

使用征信报告非常重要又非常具有技巧性，一旦有了信用污点，在以后信贷消费、贷款中会产生诸多不便，权重大打折扣，信用资产额度大幅下降，严重还会被拉入央行征信黑名单。

四、信用报告中的信息从哪里来？

1.贷款机构，给您提供过贷款、发放过信用卡的商业银行等金融机构。

2.电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位。

3.税务等行政执法部门和法院。

五、是否给您贷款的决定由谁做主？

由商业银行等金融机构**作出决定，信用报告中的信息仅供参考。

六、谁能查询您的信用报告？

商业银行等可能与您发生信贷交易的金融机构是个人信用信息的主要查询者。

商业银行在受理审核个人贷款申请，审核个人贷记卡的申请，审核个人作为担保人的申请，对已经发放的个人贷款进行贷后管理，可以查询个人信用报告。

其中，除了贷后风险管理外，因为受理其他业务查询您的信用报告，都必须取得书面授权。

七、为什么应该查询自己的信用报告？

为了避免出现意想不到的麻烦。在申请贷款或者信用卡前，应先查询自己的信用报告。由于操作等原因，信用报告中的记录可能会出现错误，及时发现并更正信用报告中的错误，有助于您顺利办理信贷业务。

八、信用报告中出现错误怎么办？

要立刻与央行征信中心联系，提出书面异议申请。

九、信用报告中信息暴露多久？

目前，我国尚未就报告中信息保留时间做出明确规定。

十、如何查询自己的信用报告

可以在中国人民银行征信中心、当地分中心查询，也可以登录中国人民银行征信中心网站查询。

http://www.pbccrc.org.cn/ 点击链接可以直接进入

查询信用报告只需要带有效身份证件原件及复印件，也可以委托他人查询。个人信息主体有权每年两次免费查询，但查询次数不宜过多。

【第五节】个人信用报告解读

一、信用报告中的查询时间和报告时间有什么区别？

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间：“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：2010703160000005258399 查询时间：2010.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21.

二、个人信用报告的信息有哪些栏目？

个人信用报告的个人信息包括以下栏目：

（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；

（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

（三）异议标注信息；

（四）本人声明信息；

（五）查询记录。

三、个人身份信息是怎么来的？

个人信息用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。

四、“明细信息”是什么意思？

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。

五、什么是信用额度与共享授信额度？

信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，划事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B卡。两张卡共享10000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后，当他再用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：

六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？

有朋友问，银行给了我2万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。

七、如何理解信用卡的最大负债额？

在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

八、透支余额与已使用额度是什么意思

透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。

九、什么是逾期？

逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：

（一）比到期还款日晚一两天还款；

（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；

（三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

十、如何理解当前逾期期数、累计逾期次数与最高逾期期数？

这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6 个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次。

十一、当前逾期总额就是目前该还没还的钱吗？

当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。

十二、逾期1天与逾期180天有什么区别？

前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。

十三、为什么要单独把准贷记卡透支180天以上未付余额标识出来？

贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。

十四、什么是信用卡的最低还款额？

最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。

十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。

十六、贷记卡12月内未还最低还款额次数是什么意思？

是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。

十七、24个月还款状态是什么意思？

这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。

十八、为什么看不到信用记录良或不良的字样？

很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人逾期还款，刖记录不良”等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。

当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。

十九、为什么不能说负面信息就是“不良记录”？

负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

二十、负面信息主要出现在哪些栏目？

个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：

（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。

（二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。

（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，比如是数字1 到7。

（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。

二十一、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款和“恶意”欠款？

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

二十二、、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？

“异议标注”是指异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加的异议标注，表示这份信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，也可能是错误的信息。

“个人声明”是对于无法核实的异议信息，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的声明。个人声明不得包括与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件、声明内容及证明材料是否规范，妥善保存个人声明的原始档案，并将其载入异议人的信用报告。需要说明的是，个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。

二十三、什么是“查询记录”？

查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

二十四、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？

查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：靠前，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。

二十五、出现轻度逾期如何修复

信用卡超过还款日没有还款，一般不会立即记入征信，一般会给予3天宽限期。3天宽限期之后还没有把还款结清，这种情况会准备上报央行征信。此时，应当立即把资金还清，并打电话给客服，告知逾期原因。

在未上报之前，可以跟银行客服求情，告知逾期原因，非主观故意所致，而是还款之后银行没有立即入账到账。以后一定好好用卡，这样有比较好的几率拦截上报。

二十六、已经上报央行的征信

如果不是个人原因所致，真如银行所导致的原因，可以由银行开具证明，到央行把征信记录消除。

二十七、信用花了之后怎么办？

有了信用污点之后，出现各种拒贷。这时候老金告诉你一个99%的人都不懂的技巧。

此时不应该再从银行及机构继续贷款，而要好好用卡，正常用卡、正常消费。

至少半年以上不再产生任何征信查询情况

这样，银行会判断资金状况有所缓解，从而使征信的权重进行提升。

二十八、花钱走内部渠道修复征信消除污点是真的吗？

骗子！！！

二十九、征信显示条数有限，多刷卡，新的刷卡记录会覆盖老的刷卡记录从而覆盖掉污点，是真的吗？

谣言！

三十、征信记录会保持多久

有2个关键的时间，一个是2年，一个是5年。征信记录上只显示5年的征信记录，正常使用5年之后征信会进行一波刷新。

而银行一般采用的是2年内的征信情况。比如2年前有逾期，2年内没有逾期，这种情况，银行就会把2年前的逾期忽略掉，认为没有什么影响。

信用，比生命更重要！

信用，比生命更重要！如此说呢为何？

信用分为两种，一种是伦理道德方面的信用，指的是 “信守诺言”的一种道德品质；一种是经济方面的信用，即借和贷的关系，是指在一段限定的时间内获得一笔钱的预期。

用最简单的语言描述，信用就是你在别人眼中的支付能力，再直白点就是你能从他人处借得多少钱，就代表了你有多少信用。这个他人，既可以是个人，也可以是银行。

为什么在财富之路上要讲信用？因为信用之于财富具有无可比拟的重要性。一个资产很少的人要想快速打造自己的财富，信用就是他最可仰仗的资本。只有不断地提高自己的信用，将自己的信用最大化，你才能在遇到机会时使用信用给你的资本抓住机会。

一个在朋友、银行眼中拥有100万信用的人与一个只有1万信用的人相比，在机会来临需要90万资金时，即使1万信用的人手中有50万的现金，也只能望机会而兴叹，相反，拥有100万信用的人，即使手中只有1万的现金，通过信用融资，也仍然牢牢把握住机会，使自己的财富倍增。

而我们一生中能拥有多少次机会？有时命运的改变只需要抓住一个机会就够了，这个时候，就看你有没有抓住这个机会的能力了！

信用如此重要，但大数人却对自己的信用知之甚少，对信用这笔宝贵的财富漠不关心，从不去想如何提高和维护自己的信用，特别是在银行里的信用。

而且，很多人还有个误区，以为自己从不向银行借钱就是很有信用，须知，一个从不向银行借钱的人其实信用是很低的，因为银行没有和你打过交道就不会了解你，哪怕你很有资产。

很多人拥有不少的资产，信用额度却非常的低，甚至害怕拥有高额度的信用，担心因为使用信用而让银行赚取了自己的利息。

事实上，信用资金的使用成本相对很多的借货方式来说是非常低的，也是非常便利的。

只要你能良性使用信用，不断升级你的信