如何防范债务危机？如何安全度过“高负债”危机？看看这几个法律实务意见

当今社会的债务问题越来越严重。负债越高的人由于心身压力、急于摆脱债务危机等心理，往往越容易出现各种问题，掉入各种坑里。“踩坑”轻则加重债务，重则彻底崩溃引发悲剧。这里列了一些切实的意见，希望能帮助有需要的人渡过债务危机，安全过河：

1、谨防“征信修复”诈骗，不良征信记录过期会删除

债务人都希望自己的征信报告好看一点，以便能获得更多的信贷支持。这为“征信修复”电信诈骗提供了可乘之机。其实，如果真有不良征信记录的话，过了5年保存期就会被删除，所以不要一时着急或者被迷惑而上当受骗。另外，如果不良征信记录确有错误的话，也不用通过“征信修复”来解决，可以根据《征信业管理条例》的规定向征信机构提出异议，或者要求记载说明。最后，还可以以“名誉侵权”为由，起诉提供信息的银行等机构维权，要求改正。

2、“套路贷”太多，贷款要看准许可证。

许多债务人已经难以从银行那贷款，亲友也没有或不愿借更多的钱。如果实在需要找一些非银行机构借款的话，要留意对方的资质。一般个人找这类机构借款主要有两种，一是小额贷款公司，看是否有“小额贷款公司经营许可证”，二是典当公司，俗称“典当行”，看是否有“典当经营许可证”，典当行借款需要有合要求的典当物。其他的机构不多见，或者不适合个人。有几个提醒：

(1) 看的是“许可证”，不是营业执照！而且要留意许可证的有效期，了解有无被撤销等；

(2) 如果不确定对方是否正规，还可以去国家企业信用信息网查询，或者直接向地方金融管理局核实；

(3) 可以去“中国裁判文书网”查这些公司的诉讼记录，看是否有一些案件涉及非法催收，如果有的话，较好别考虑；

(4) 仔细查看合同条款，避免被坑，必要时咨询律师。

3、贷款时不要被“不用上征信”的宣传所迷惑

首先，一些小额贷款公司也可能对接征信系统，前期可能没有，后期则不一定。其次，即使没有接入系统，这些公司之间也会有内部的“黑名单”。这个“黑名单”性质其实相当于“内部征信”，正规的征信记录过期会删除，这些“黑名单”缺少监管，没有对债务人的类似保护，上黑名单的后果不一定比上征信更轻松，影响还可能更长久。

另外，这些号称“不用上征信”的贷款，往往涉及高利息，不规范甚至非法催收。非法催收将使心身遭受一轮打击折磨，甚至危害家庭稳定，有可能加速债务人的崩溃。

所以，用“是否可能规范催收”来代替“不用上征信”作为条件筛选贷款人，可能更有意义！

4、不要“慌不择路”，小心各种借贷“坑”、创收“坑”

一些“信息咨询公司”、“商务咨询公司”等声称能提供贷款业务或者贷款中介业务，这些肯定是没有金融业务资质的。许多不法分子经常用这类公司做幌子，背后往往涉嫌非法套取信贷资金、高利贷、非法催收、套路贷等，有的还从事诈骗、非法集资等活动。另外，就是网上各种不明来路的网贷APP，除了前面的贷款问题外，还可能伴随着个人信息的泄露、木马植入引发诈骗等其他犯罪，能不碰就离远点！

债务人急于摆脱债务，会寻找各种兼职创收的机会，这时不要操之过急、保持理智，否则容易轻信，上各种“兼职*单”或者“求职”诈骗的当。

5、优化债务结构，债权人数量过多没有好处

减少债权人不仅可以减少应付的时间精力，把更多的时间精力放在赚钱上，还可以降低债务危机处理的难度。

另外容易被忽略的，就是可以减少额外的费用承担。借款合同基本都是贷方合同，合同中一般都会约定追讨的律师费、评估费、公证费等费用由债务人承担，此外还要承担法院的诉讼费。如果是相同的债务金额，拆分多个债权人案件比一个相同金额的债权人案件，需要额外承担不少的律师费和诉讼费，这加起来经常是一笔不小的数字！而且债务人往往对这些费用的发生和金额没有什么抗辩能力，有时甚至有被宰的风险。

6、让时间成为你的朋友，尽量延长债务偿还期限

有一些债务人，特别是不做生意的人，往往过分看重金额的高低，利息高低敏感性比较大，喜欢更低利息而忽视期限，对短期内解决债务过分自信或者过于着急。其实，解决资金流动性，着重提高当期债务偿付能力更重要，尤其是在经济形势难以预计的情况下，目前最重要的是从长计议，“稳”就是“快”。

7、保持信心，法院应为你的收入保留必要生活支出部分，不用太绝望

如果实在还不起钱被起诉，根据民事诉讼法的相关规定，法院强制执行债务人的收入时，也要为债务人和他抚养的人保留必要的生活支出。也就是说，即使法院执行工资收入，也只是执行一部分，不会完全被法院执行走。所以，法院没让你彻底崩溃，不要自己先崩溃。留得青山在不怕没柴烧。

8、守住心理防线，家庭是渡过债务危机的最重要支柱。

相比负债金额大小和利息高低这些经济压力，令许多债务人崩溃的最后一根稻草，往往是无法承受的人际社会压力、亲友的疏离和排斥，所以家人的支持非常关键，甚至比经济收入那一星半点的提高还要重要。