互联网贷款管理办法2021，互联网贷款监管升级

说起互联网贷款，相对来说是个陌生的名词。也许有人会说，不就是网贷吗？有一定道理，但不完全对。

应当说网贷的外延更大一些，包括互联网贷款。但不是所有的网贷都是互联网贷款。

对此，2020年7月份，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，我们暂且称之为“互联网贷款新规”，对互联网贷款给出了明确的定义：

互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

从这个定义中，我们知道，这里所讲的互联网贷款的运用主体是商业银行，不包括互联网金融平台或者一些小贷公司所经营的线上融资业务。

当然，由于银行在办理互联网贷款业务的时候，避免不了要和第三方互联网金融公司合作，所以在规范银行互联网贷款业务的同时，相对于对第三方互联网平台所从事的网贷业务进行了规范。

互联网贷款新规两年的过渡期即将结束，两年的整改过程取得了一定的成效，但是执行过程中，与监管的要求还存在距离。

一些商业银行在和第三方平台合作的时候，定位不是很清晰，在互联网贷款的核心风控环节，没有做到独立开展，而是过分依赖合作机构。

事实上，互联网贷款新规内容相对务虚了些，并没有具体的量化要求，都是泛泛而谈。

直到在某个事件的推动下，2021年2月19日，银保监会又紧急印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对新规进行了量化，对互联网贷款业务进行了更加明确的规范和约束。

补充规定提出了具体量化的要求，

比如在出资比例方面：

商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。

在授信集中度方面：

商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%，商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。

这些硬性的要求，对银行以及合作机构的影响，都是非常大的。尤其是对于第三方互联网合作机构更是一个致命的打击。由于存量规模很大，合规整改的压力不容小觑。同时也发现了制度本身不完善的地方。

眼看过渡期马上就到了，为了更好地促进互联网贷款业务发展，规范和第三方合作机构的业务合作，银保监会于近日再次发布了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》，进一步细化了规则，明确了商业银行在互联网贷款管理过程中，落实自主风控要求。并把互联网贷款新规过渡期延长到了2023年6月30日。

在最新的通知当中，针对之前制度的缺陷，进行了修补。主要反应在以下几个方面：

首先，明确互联网贷款管理主体责任，银行要确实起到主体的作用，整个贷款环节的风控都要银行自己来做，不能依赖第三方，防范贷款管理“空心化”。当然，前提是银行要提高自己的建模能力和风控水平。

其次，各个环节所涉及到的风控模型，比如：身份认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授信审批模型、风险预警模型、贷款清收模型等。要保证数据的完整性和准确性，并通过多渠道交叉验证手段提高数据的真实性。

再次，加强贷款资金管理，贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节的决策由银行作出，指令应由银行发起。

切实履行好自主支付和受托支付的职责和要求，防止用途被挪用。确保资金安全，防范合作机构截留。

另外，和第三方的合作要在协议中明确各自权利和义务，不要和存在违规行为的合作机构合作。

最后，要加强消费者合作权益保护。如实向借款人披露贷款信息：比如实际年利率、收费等综合成本信息。不能强买强卖，捆绑销售。更不能暴力催收，泄露和不当使用个人信息。

互联网贷款是银行数字化转型的关键抓手，也是传统线下贷款的重要补充。相对于线下贷款，更加方便和高效。

数据显示，截至2021年末，银行业互联网贷款余额高达5.75万亿元，同比增长21.8%，其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

由此可见，互联网贷款在支持实体经济和便民服务上，有着非常重要的作用。