现在银行存款怎么都是产品了？银行存款产品“变天”，我们该怎么办？

近期，银行的存款类产品频频有大动作，先是各大第三方金融平台纷纷下架互联网存款产品，接着是以“六大行”为代表的众多银行宣布取消“靠档计息”性质的存款产品。

银行这些行为，对于我们广大的储户来说有什么影响呢？

回答这个问题之前，我们先来回顾一下什么是“靠档计息”？

这个概念在前期写大额存单的文章中有介绍过（）。简单来说，“靠档计息”产品有这么一个功能：你本来存了一个3年的定期存款，存款到期后银行行会给你支付3年期定期存款的利息（比如3.85%）。当你存了两年半后要用钱想取出来，这时候银行可以将你的存款挂靠一个相近的档期（2年期），用2年期的存款利率（如2.94%）算利息。（一般可以挂靠的档期有3个月、6个月、一年、两年等）而在正常情况下，对于没有到期的定期存款，银行通常按活期利率计算利息（如0.3%）。除了一般的大额存单，像工行的“节节高”、建行的“惠存通”、交行的“超享存”等都属于“靠档计息”存款。

这样储户可以选择利率高的更长时间的存款期限，既能获得较高的利息，又不必担心提前支取产生的利息损失。

而现在，银行取消了“靠档计息”也就意味着，如果你存了一款3年期的定期存款（利率3.85%），在存期2年半后有取出来，就只能按照活期利率计算利息。

假如有一笔10000元的3年期“靠档计息”产品，存期两年半后取出，按照“靠档计息”规则计算的利息应该为10000X2.94%X2=588元，取消“靠档计息后”两年的利息也只有10000X0.3%X2=60元。

很明显，储户存款未到期时取出存款，会有较大的利息损失，原本在保持流动性条件下的优惠利率优势不复存在。

你可能纳闷：好端端的，银行为什么要这么做？

银行取消“靠档计息”产品是依照央行关于存款利率和计息的相关管理规定执行的。

而央行此举的目的是间接性地降低存款利率，从而减轻银行的负债成本。银行吸收存款的成本降低了，自然能用较低的利率给企业贷款。最终让资本更好地服务实体经济。

同样的，下架互联网存款产品，即是为了稳定金融秩序，避免中小银行的野蛮扩张，防范金融风险。同时也是考虑到竞争力较弱的中小银行，为了揽储普遍制定较高的存款利率，这样不利于企业获得便宜的贷款。听起来这是好事，只不过要让我们广大储户承担一定的代价。

对此，我们应该怎么办？

首先，我们应该检查一下自己是否买了“靠档计息”类存款产品。（不了解自己持有的存款是不是“靠档计息”计息产品可以拨打存款银行的客服电话询问，或查看存款说明书）。做到心中有数。提前做好资金的流动性调整和管理。

对于已经持有的“靠档计息”产品，如果没有急用就继续存下去，到期后仍按最初的约定利率支付利息。若有急用，在计息规则的截止日期前也未取出，可以量化利息损失，在损失较大的情况下可以考虑使用利率较低的银行信贷资金。

互联网创新存款产品下架，虽不影响已买入的产品，但此后我们少了一个性价比较高的存款产品，对此可以寻找类似的理财产品（如储蓄性保险、纯债基金等）替代。

最后，需要明确的是，“降息”在未来将是一种趋势，银行存款的收益可能会越来越低。所以，我们应该学会运用更多的理财工具，提升理财技能，如此才是提升财富自由度的长久之计。