金融风控产品有哪些？风控人应知的金融产品知识整理
四月份来了，新的一个月拉开序幕了，给各位风控打工人加油
随着“全民消费”时代的到来，各金融机构推出各种花样的借贷产品，来适应大众消费需求。可各家机构计息叫法五花八门，直接看懵圈，一不小心还很可能掉入陷阱。
比如关于以下这些产品相关的名词，大家肯定或多或少在不少外部的金融产品的投放渠道中有见到过，如：
年利率x%
贷款服务费
每天还X元
日息万x
月费率X% 免息只收手续费
关于这些金融产品中的还款方式，您大概知道的有几种？
今天，番茄风控搜罗了目前市面上常见的金融产品的还款方式，我们感觉也是目前最全的了，具体请看：
1、随借随还
2、先息后本
3、等本等息
4、等额本金
5、等额本息
以下对上述的每种还款方式，展开阐述，相信这些也是风控产品人必知的知识：
1、随借随还
指客户在获得授信额度后可以随时来支取，借出后就开始计算利息；借出后可以随时还款，还款后额度会进行恢复，一般用于银行的信用消费贷、借呗、微粒贷等。
总还款利息= 贷款本金 * 日利率 * 贷款天数
举例说明：
随借随还：借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12）
总还利息 = 12000 * ( 10% / 365 ) * 365 = 1200
2、先息后本
指每月支付利息，到期后归还本金，这种还款方式更适合现金流压力较大，而一定时间后才会有一笔钱进账的个人或企业使用。
每月还款利息= 贷款本金 * 月利率
总还款利率= 贷款本金 * 月利率 * 还款月数
举例说明：
先息后本：借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12）
每个月应还利息 = 12000 * 10% / 12 = 100
总还利息 = 12000 * 10% = 1200
3、等本等息
指每月偿还的本金相等，利息也相等，一般用于银行卡现金分期或者账单分期。
每月还款本息 = （贷款本金 / 还款月数）+ 贷款本金 * 月利率
总还款利息= 贷款本金 * 月利率 * 还款月数
举例说明：
等本等息：借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12）
每个月应还本金 = 12000 / 12 = 1000
每个月应还利息 = 12000 * 10% / 12 = 100
每个月应还本息 = 1000 + 100 = 1100
总还利息 = 12000 * 10% = 1200
4、等额本金
指在贷款期内每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。其特点就是，每期所还本金相等，利息逐月减少（根据剩余未还本金计算），总还款额逐月递减。
每月还款本息 = （贷款本金 / 还款月数）+ （贷款本金 -已归还本金） * 月利率
总还款利息 = 贷款本金 * 月利率 * （还款月数 + 1）/ 2
举例说明：
等额本金：
借款12000，借款期限12个月，月利率（10% / 12 ）
每个月应还本金 = 12000 / 12 = 1000
第1个月应还利息 = 12000 * 10% / 12 = 100
第2个月应还利息 = ( 12000 - 1000 ) * 10% / 12 = 91.67
...
第N个月应还利息 = ( 12000 - 1000 * ( N-1 ) ) * 10% / 12
...
第12个月应还利息 = ( 12000 - 1000 * 11 ) * 10% / 12 = 8.33
总还利息 = 12000 * 10% / 12 * ( 12 + 1 ) / 2 = 650
5、等额本息
指在贷款期内每月按相等的金额偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月递增。
其特点就是，由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较多。
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等额本息
总还款利息 = 每月还款本息 * 还款月数 -贷款本金
举例说明：
等额本息：借款12000，借款期限12个月，月利率（10% / 12 ）每个月应还本息 = 1055第1个月还款利息= 12000 * 10% / 12 = 100第1个月还款本金= 1055 - 100 = 955...第12个月还款利息= 9第12个月还款本金= 1046总还利息 = 1055 * 12 - 12000 = 660
6.常见还款方式如何计算利率
另外在金融产品中的，还款的利率还会以APR跟IPP的不同形式计算，这两者的区别应该也是金融知识点中，金融人最应熟知的：
①APR，年化利率（AnnualPercentage Rate），指一年期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率，就是我们通常说的“年化综合成本”。
•年利率 = 息费之和 / 借款本金
②IRR，内部收益率（InternalRate of Return），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
•IRR是和NPV紧密相连的，其计算公式过于复杂。
另外在金融相关的专业名词中，我们建议在常用的这些高频热词都需要，了解熟知，比如：
•五级分类
•不良贷款
•动态逾期率
•静态逾期率
•滚动率
以上内容限于篇幅，未能详尽展开，更多内容，有兴趣的童鞋敬请关注：
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