lpr下降了，为什么房贷月供并没有下降？央行刚公布，LPR下降了，部分网友房贷月供将减少

2022年1月20日早上9:15，央行公布了最新一期的LPR。

根据最新LPR数据，不论是一年期还是5年期都出现了下降，其中一年期LPR从3.8%下降到3.7%，5年期LPR从4.65%下降到4.6%。

在5年期LPR下降之后，有部分网友的房贷利率将可以减少。

提到LPR，很多朋友都不陌生，但至于LPR跟房贷到底有什么关系，很多人并不太清楚。

实际上LPR已经存在了很长一段时间，只不过是在2019年8月份的时候，央行出台了一个新的文件。

文件规定，自2019年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

所以从2019年10月8日之后，对于各大银行新增房贷，全部是采用LPR+基点的模式进行定价，而不是之前的基准利率加百分点进行上浮。

另外到了2019年底的时候的时候，央行发布了另一个文件，文件提到，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上应于2020年8月31日前完成。

在央行出台这个文件之后，各大银行就开始对存量房贷客户进行LPR转换，当时客户有两种选择，一种是使用原来的固定利率，另一种是选择最新的LPR加基点模式。

其中率先对存量客户进行LPR转换的是国有六大行，2020年8月12日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等五家国有大行均发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。

而且根据这些银行规定，从2021年1月开始，浮动利率转换为LPR+基点模式将正式生效，所以目前大家大多数人的房贷利率都是采取LPR+基点的模式，房贷利率多少跟LPR有很大的关系。

转换成LPR定价模式之后，用户的房贷利率将会有一个调整周期，从各大银行实际情况来看，调整周期为一年一调。

至于调整的时间点是多少，不同银行规定不一样，有的银行是按照LPR转换日进行调整，有的银行则按照合同签署日进行调整，但绝大多数银行都是以每年的1月份作为调整周期的节点。

这意味着在每年的1月份，银行会重新定价，如果LPR上涨了，房贷利率对应的会跟着上涨；相反，假如LPR下降了，房贷利率也会跟着下降。

只不过上一次LPR调整的时候，五年期LPR并没有变化，所以对于还款日为2022年1月1日到2022年1月20的朋友，大家的房贷利率仍然不会有变化，2022年的还款额度跟2021年是保持一样。

但是根据央行公布的最新数据来看，2022年1月份LPR下降了，其中5年期LPR从4.65%下降到4.6%，对应的大家的房贷利率将会跟着下降。

这意味着定价日为1月21日到1月31日的朋友，房贷利率就将会跟着下降，具体能够下降多少，也要看大家的点数差额。

在LPR进行转换的时候，有一个固定的点数差额，这个点数差额就是在LPR转换当日，原来房贷利率跟2019年12月份LPR（4.8%）的差额。

比如一个人在2018年就办理了房贷，当时房贷利率是在基准利率基础上上浮10%，实际的房贷利率是5.39%，那么点数差值就等于5.39%-4.8%=0.59%，这个点数差值在房贷存续期间都是不会改变的。

以后这个客户的实际房贷利率就是调整日的LPR加上0.59%。

而2021年5年期LPR一直是4.65%，所以这个客户的实际房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%。

假如这个客户办理了100万的房贷，30年等额本息，对应的2021年每个月要还的月供是5515.84元。

但是在LPR下降之后，如果他的还款日是在1月21日到1月31日之间，重新定价之后它实际的房贷利率将会下降到4.6%+0.59%=5.19%，对应的月供会下降到5484.93元，相当于每个月月供减少了30.91元。

虽然减少的额度并不是很明显，但一年下来也可以少交360块钱的月供，这个钱也基本上够大家交一两个月的水电费了。

当然，最终每个客户能不能下调，以及能下调多少，大家要以银行通知为准。