有逾期记录就是黑户了吗？逾期了就是黑户吗？逾期记录保持多久？

经常有卡友私信我，说自己有过逾期还款，是不是就成了黑户，会不会影响以后的日常生活。其实这些担心都是多余的，只要弄明白征信报告的呈现方式就行，今天我们就来聊一聊征信。

一：个人征信报告是什么？该怎么查询？

征信用通俗易懂的话来解释就是央行统计的每个人与各个金融机构之间产生业务往来的记录明细，数据明细由每个金融机构主动上报至央行，央行只负责汇总并展示出来；这里个人与金融机构的业务仅统计信用卡，贷款，担保等业务。

个人征信报告分为简单版跟明细版两个版本：我们从各大银行APP，第三方信用卡管理平台，中国人民银行官网等线上方式申请查询的征信报告都属于简单版，简单版征信报告统计展示的信息有限，本文不做介绍；从各城市中国人民银行支行网点柜台，或者部分银行营业厅内设的个人征信报告自助查询机等线下方式查询的，都是明细版。个人征信报告线上查询免费，线下查询每年前两次免费，第三次开始需要付费。

二：征信报告解读

征信报告主要记录了我们的工作信息、生活信息、住址信息、借款信息、信用卡信息、还款记录、公积金记录、各机构申请记录等等，一份征信干不干净，主要看三方面，负债、还款记录跟查询记录。

1、负债

所有未结清欠款分为贷款负债跟信用卡负债，分开统计，如图展示：

未结清贷款及信用卡汇总显示

该征信报告就表示贷款本金余额还剩2笔64.9W+1笔5.2W=3笔71.1W，持有6家银行信用卡，总额度420K，已使500K，信用卡使用率超过100%。信用卡使用率是银行机构非常重要的一个审核指标，建议广大持卡人把信用卡使用率控制在80%以下。

2、还款记录

正常还款账户

如图所示：任何一笔贷款或者信用卡，都有单独明细展示，包括发放的时间额度等信息，目前还款记录会滚动展示5年60个月的所有记录，年份加月份，清晰易懂，N代表正常还款。

逾期账户1

逾期账户1：该笔贷款最后一个标志为“C”，时间为2021年10月份，代表21年10月份结清了该笔贷款，在3年的实际还款记录内，有数字“1”，代表当月份逾期，有数字“2”，代表当月已经超过30天以上的逾期，有数字“3”，代表当月已经超过60天以上逾期。

逾期账户2

逾期账户2：之前一直正常还款，从21年5月份逾期开始一直未还，累计到数字“7”,代表超过180天逾期，逾期的数字最高累加到7，后续继续逾期，一直会显示7，如1234567777这样。

“黑户”这个民间说法，银行并没有明确的规定，主要看银行审批信用卡或者贷款的一些准入标准，正常情况下银行主要看近两年内的还款记录，业内流传两句话是“当前无1，半年无2，一年无3，两年无4”，“半年不能连续两个1，一年不超6个1”。也能看出银行对逾期记录还是保持着比较开放的态度，毕竟谁都可能会有个特殊情况产生逾期，只要逾期次数不是特别多就行。

所以各位卡友如果不小心发生了逾期还款，不用太过担心，保持继续用卡就行，如果遇到特殊情况，欠款一直没还上，就属于严重逾期了（俗称黑户），严重逾期待后续自身情况缓解后，还清欠款，再过个2年以上，逾期影响就不大了，过5年后，逾期记录也都会自动滚动更新掉。

3、查询记录

不管是个人还是机构通过任何方式查询了某人的信用报告，在被查询人的征信报告里都会被记录，查询记录分开统计机构查询记录跟本人查询记录，本人查询记录没有影响，主要看机构查询：

机构查询记录

如果所示：机构查询又分为“硬查询”跟“软查询”，软查询指我们已经跟金融机构发生业务往来后，金融机构不定期的查询债务人的征信情况，以便风险排查如“贷后管理”、“保后管理”等，软查询次数的多少不影响征信；硬查询指我们主动向金融机构申请业务时授权机构进行的查询，会备注具体查询征信报告的原因如“信用卡审批”、“贷款审批”、“投资担保资格审查”、“保前审查”等，这些查询次数也是评判我们业务是否审批的一重大因素。

今天就简单的聊一下逾期跟查询相关的内容，征信报告记录的其他信息也较多，如果想详细了解，欢迎沟通咨询。