工薪族怎么贷款？工薪族可以从哪些维度申请贷款

关于这个问题，我们先对工薪族进行一个说明，在贷款的角度，工薪族分为标薪工薪族和非标薪工薪族。

标薪工薪族：主要就是指工资是代发的，缴纳个人所得税（如果未达到标准，会进行零申报），缴纳社保公积金，工资发放时间是固定的，银行卡也是固定的（我们称为工资卡），一般现单位上班时间满半年。

非标薪工薪族：上述标薪工薪族具备的，非标薪可能都不具备，或者说不全具备。比如说工资不是代发工资，是公司的财务或老板个人转账，可能是银行卡转账，可能是微信支付宝，这时的工资是不缴纳个人所得税的。非标薪工薪族可能缴纳社保公积金，也可能不缴纳社保公积金。

那么，了解了标薪和非标薪的大概情况，我们看下可以从哪些维度来进行贷款的申请。

一、标准工薪族

此时我们先不考虑标准工薪族名下的资产，仅仅从工薪族这一身份及具备的条件来说明。

1、代发工资银行：比如说张三的工资是中国银行发放的，那么此时中国银行一般会有相应的贷款产品针对代发工资客户发放贷款，比如说中国银行的中银E贷。但是并不等于说中银E贷的客群只是中国银行代发工资的客户。

2、相关银行公积金产品：标准工薪族，如果所在公司为员工缴纳公积金（一般银行要求为非最低基础），此时公积金的缴纳也可以做为申请贷款的一个维度。比如说中农工建四大行、一些全国性的股份制银行（比如说中信、兴业、招商等）都有针对公积金客群的贷款，一些是纯线上的，一些是线下联系客户经理办理。

3、相关银行的普适性产品：这部分产品不要求客户是这个银行的代发工资，只要是标准工薪族，有打卡工资，有社保公积金，银行会根据这些条件核实相应的还款来源，条件都符合的情况下，就给予贷款的发放。比如说南京银行诚易贷系列产品。

二、非标准工薪族维度

因为非标准工薪族，在代发工资或社保公积金这块不一定具备，所以非标准工薪族想要申请上述类型的产品就会显得比较困难。但是也不是说没有任何贷款产品可以申请。此时一般会从两个维度来看：

1、非标准工薪族的辅助条件：比如说名下有无按揭房还款记录、有无人寿保单正常缴纳等，因为在金融机构设计产品时，这些辅助条件也是收入的一种侧面证明，所以也会有相应的产品，比如说按揭房的按揭放大类贷款，保单的保单贷等。这些产品相较于刚刚标准工薪族的贷款来说，利率总体而言会高出不少。

2、实际收入来源的角度：对金融机构来说，贷款发放出去的前提是客户有足够的还款来源，非标准工薪族虽然在收入这块不是标准工薪族那么规整，但是如果收入来源稳定，也会有相应的产品可以安排。这里面也细分两种：一是我们常用走账的银行可以尝试一下，有点类似于经营客户的流动资金贷款；一是普适性的产品，比如说兴业消费，最看重的就是还款来源（收入来源）。

三、总结

当然，如果标准工薪族也具备辅助条件，既可以申请上述标薪产品，也可以申请非标薪的这些产品。不管是什么产品，其实银行或非银行的贷款产品最关注的两点就是还款能力和还款意愿。上述不管是标准工薪族还是非标准工薪族，不管从哪个维度切入，都是从还款能力的角度进行切入。

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