大力开展农户小额信用贷款，发展农户信用贷款：切实解决农民贷款难顽疾

#三农高质量创作大赛第四季#

• 贷款难、贷款贵一直以来就是制约我国农业经济发展的一个重要“拦路虎”。一方面，由于农户缺乏有效的抵押物，而银行作为金融机构又是以利益最大化作为自己行为的目标准则，这使得银行难以放款给小农户。另一方面，由于农业面临着自然风险、市场风险以及经营风险等多重风险的约束，受风险控制的要求，金融机构往往在对小农户放款上会非常谨慎。最后，即使能贷款，也由于金额小、周期短、手续繁琐而导致农民贷款意愿不足。
• 党和国家十分重视农村信贷事业，也深刻认识到金融在乡村振兴、共同富裕以及社会主义现代化强国等国之大者战略中的地位。2022年中央一号文件要提出发展农户信用风险，可以预见随着政策的落地，广大2亿多小农户将受益良多。

1、从中央文件的不同表述，看农村信用贷款方向的变化

• 认真阅读和学习2021年中央一号文件和2022年中央一号文件，很容易发现关于农户贷款的表述略有不同：2021年中央一号文件是在第四部分“大力实施乡村建设行动”的第二十条“（二十）强化农业农村优先发展投入保障“中提出大力开展农户小额信用贷款、保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押贷款业务”；而2022年中央一号文件是在第七部分“加大政策保障和体制机制创新力度”的第三十条“（三十）强化乡村振兴金融服务”中提出“深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款”。仔细比较，会发现2021年强调的是“发展小额信贷”，而2022年强调的是“信用贷款”，尽管差别细微，但体现出来的意味深长，可能表明国家对小农户贷款的方向将发生变化。
• 小额信用贷款，从字面意思不难看出，侧重于小额、信用。即农户不需要抵押品仅凭信用即可取得数量金额较小的贷款以供生产、生活之需。小额信用贷款具有数量小、滚动放款、还款周期短的特点，这一做法本来最早出现于一些国家对贫困人口的金融救济，以解决这些人的燃眉之急但又不增加放款机构的风险。

2、小额信贷难以满足现代农业发展的需要

• 小额信贷由于金额小、周转期短，而农业投资大、投资回收期长，因此小额信贷显然远远不能满足农村现代农业发展的需要。
• 一方面，由于一定的规模才能有效降低成本、才能实现内部要素的有机组合和合理配置、才能满足融合发展，因此现代农业普遍是以规模为基础和前提的。这意味着需要较大的流动资金和固定投入，而农业的生长周期长，利润率低，因此农业的投资回收期也比较长；
• 另一方面，现代农业是以机械化、设施农业为基本保障的。这也意味着需要较大的资金投入。例如蔬菜大棚，现在质量比较好、智能化程度比较高的蔬菜大棚动辄上十万，而小额贷款几千块钱远远满足不了现代农业发展的需要。
• 由于小额现代难以满足现代农业发展的需求，因此国家在2022年一号文件中提出要发展农民信用贷款，这可能意味着农村信用贷款方向的转变：贷款的金额或许有所增加，以适应农业社会经济发展变化的需要。

3、发展农户信用贷款的路径选择

（1）建立覆盖全体小农户的信用体系

• 信用贷款的前提仍然是信用，是以信用作为抵押品的贷款。因此，对小农户信用状况的客观公正评价就成为发展农村信用贷款的前提和基础。2021年中央一号文件就指出要用三年左右的时间来建立信用体系，人民银行也对办理了信用业务的农户做了即时的信用采集，但一是覆盖面没有做到全覆盖，二是没有入户开展调查，可能得到的结果不是很科学和客观。为了发展农户信用贷款，必须依靠农村集体经济组织以及人民银行等第三方机构，对农民的信用等级以及偿债能力等作出科学判断。现在指标体系非常健全，只是缺少农户的家庭数据。因此要利用各种大数据渠道，及时收集并作出精准评价。

（2）联保是扩大资金的重要途径

• 即一定范围内的成员，在自己的信用范围内承担为其他人信用担保的连带责任。一方面，一定范围内的成员更加熟悉，对对方的经营情况、风险承受能力以及信用更加了解，如果他愿意承担连带责任，这意味着他会随时关注或者关心其经营状况，最小化其风险，这有利于减低金融机构的风险，也有利于扩大自己的资金使用额度。举例来说，如果一个组内有10户人原因互保，且其共同额度为50万，如果一个人贷款50万其他人不贷、但其他人需为其作共同信用担保。

（3）鼓励参加农业保险是降低信贷风险的重要举措

• 金融机构不愿意贷款的一个重要原因是农业风险大，不仅面临自然风险，而且面临生产风险，还面临经营风险。为此，农业经营者要有意识提高保险意识，尤其是对于大宗粮食作物以及养猪户，国家对参保农户给予了大量补贴，保险的范围不仅包括种养成本、甚至对部分市场化价格的产品例如棉花、大豆、玉米等还实行了收入保险。这些农业政策为降低农业经营风险起到了十分重要的作用，而这也为降低信贷风险有十分重要的意义。因此，经营者参与政策性农业保险是取得信用贷款的重要保障。

（4）国家给予政策支持

• 鉴于农业的基础性地位以及行业的弱质性，国家应对农村信用贷款给予足够的政策扶持，例如充实农村信用社资本金、放宽对农村信用社存款准备金率的要求、对农村信用社的利率差予以补贴等措施来提高农村信用社开展涉农业务的积极性和主动性。

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