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1、你到底借了谁的钱？

90%的人不知道自己到底借了谁的钱。一定要看协议，看协议，看协议。重要的事说三遍。（包括担保协议等所有的）

协议中借款方就是实际借钱的人，个人或机构都有可能。

2、最高利率限制到底是什么？

金融机构、民间借贷利率的最高上限，是不一样的。

民间借贷年化利率不能超过1年期银行基础利率的4倍，最新公布的基准利率为3.7%，四倍即14.8%（含逾期利息、违约金等所有费用）服务费、中介费不在此范围。

超过可以不还，也可以要求退回。

金融机构的年化利率没有明文规定，但我查了以往判例，法院一般以24%为线（含逾期利息、违约金等所有费用），如果超过24%，借款人主张调低利率，法院会支持。

3、如何判断是金融机构还是民间借贷？

最直接的办法，就是看公司名称是否含有「消费金融」和「小额贷款」字样。

因为很多金融机构，既不属于消费金融也不是小额贷款公司，所以只看名称判断不了。

所以最稳妥的方式，需要到银保监会官网再确定一下。

（1）百度搜银保监会官网；

（2）进入首页选择「在线服务」—「许可证信息查询」；

（3）点击「金融许可证」选项；

（4）搜索框里输入借款平台主体查询。

都排查完了之后，不是金融机构的都属于民间借贷。

4、真实利息如何计算？

网贷大都是分期，类似信用卡，既不是等额本金，也不是等额本息还款，因此绝对不能以平台标注的费率为准，而是要用这两个公式来算真实利率：

分期手续费率/(分期数+1)*24 或 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24

另外，你还可以使用「IRR贷款理财收益计算器」。

5、担保费、保险费和代偿是怎么回事？

平台为了防止坏账，找了三方保险公司担保或代偿，绝大部分人对此毫不知情。这部分费用应该由平台全额或与借款人共同承担，但基本都由借款人承担了，非常不合理。

一般逾期超过90天就会进入代偿流程（具体看保险合同约定）。

A 根据银保监会发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》

贷款页面和保险购买页面必须分开，保险部分覆盖在贷款合同里是不可以的。如果不勾选就不让进行下一步，属于强制保险，是无效的，可以维权。

如果平台告诉你当时详细说明了费用，你可以让他们提供双录资料，也就是录音录像。

监管规定，销售保险产品的交易行为是要进行记录和保存的，没有的话是违规的，合同无效。

B 看是否签过保险合同，保单只是辅助作用，并不能代表合同。保险一定要签合同才作数，连合同都没有，交的钱算什么保险？保障是什么？

C 看保险公司是哪家。保险公司大多数都有分公司，要搞清楚具体买的哪个公司，注意经营范围。没有全国销售的资质公司，跨区域销售不合法。

D 已被保险代还款的朋友需要注意，好好看下自己每期的账单，是否还有继续收保费。已经代偿，保险也就终止了，还继续收保费是可以追回的。

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