债务逾期怎么处理?债务逾期应该如何应对?

文©秦慕风


“因为没有偿还能力,被债权人起诉后,不但自己躺进了黑名单,银行卡也全部被冻结,工资全部被冻结,无法生存了,该怎么办?”

我的微信账户余额0.02元都被冻结了......,我的低保卡里706.2元被冻结了......

因为被冻结银行卡,自己只能用父母的银行账号收取工资大,但是又怕被法院以拒执罪起诉。


以上,就是失信被执行人面临的问题,一旦被冻结银行账户,就意味着生存难以为继,那么是否有违善意文明执法?是否充分考虑到债务人的合法权益呢?


债务逾期怎么处理(债务逾期应该如何应对)

对于债务纠纷中的拒不执行行为,要依法使用强制性手段,但同时要注意到,执行工作对各方当事人影响重大,人民法院在执行过程中也要强化善意文明执行理念,严格规范公正保障各方当事人合法权益;要坚持比例原则,找准双方利益平衡点,避免过度执行;


01 关于银行账户冻结的解释。

1、冻结银行账户的必要条件。

当债务人不能履行偿还义务,那么法院就会采取冻结银行账户,包括查封财产的手段,来划扣抵扣应付债务。

当然,法院的出发点既是保障债权人的合法权益,同时也是对恶意欠债不还的债务人的惩罚。

2、冻结账户的额度

通俗的来讲,就是强制执行被执行人的财产,以其价值足以清偿生效法律文书确定的债权额为限,坚决杜绝明显超标的查封。

举个简单的例子来说,比如债务的标的为20万元,债务人的银行账户有30万元,那么法院仅能冻结其中的20万元。

假如债务人只有一套价值30万的房子,则要进行财产分割,对于标的之外的部分不能冻结。

如果债务人的银行账户余额不足以抵扣债务,那么就会被悉数冻结,而且银行账户只能进不能出;当然如果债务人每月有工资收入流入,当账户余额足以抵偿债务的时候,其余的流入资金不应该被冻结。

这里有几点需要注意:

1、被执行人一次被执行的期限是两年。两年后没有发现财产可供执行的,就会被移除出被执行人名单;当然,债权人可以续约。

2、法院对被执行人的账户每半年查询一次,如果债务人在查询其后从新办理的银行卡,法院是不会冻结的,但是下一个查询周期发现新开的银行账户,同样会被冻结。

3、冻结的财产账户,不仅限于银行账户,比如养老保险,社保,低保,保险,基金,网络支付账户等都会被冻结。


债务逾期怎么处理(债务逾期应该如何应对)

所以,这就涉及到债务人如何生存的问题!


02 账户被冻结后,债务人将如何生存?

虽然债务人没有履行偿还义务,但是也要考虑到债务人的基本生存。所以,法院对被执行人的生存保障也做出了解释。

司法规定,被冻结银行账户,必须预留基本生存费用,这个标准是当地的最低生存标准。

但是,很多法院把预留模式变成了申请模式。也就是说,你需要生活费,必须向法院申请。

除了额度非常低之外(某二线城市的标准为672元),这让一家老小如何生存?哈别说生病,人情世故了。

申请难度大,即便你提交了很多材料,最后可能会被一句“涉嫌隐瞒财产”为由拒绝,我一个债务人朋友就是如此,申请被驳回。

时间长,法院不会像工作单位一样按月发放,而是半年,甚至一年发放一次。这对于债务人的生活规划,产生极大的影响。


给予以上几点,所以很多被执行人根本不会去法院申请,而是使用他人银行账户进行交易。

但是,这又涉及到另外一个问题,那就是隐瞒财产,拒不执行!


03 使用他人的银行账户,会涉嫌违法吗?

从法律意义上来说,债务人的任何收入,都要及时向法院报告,否则就会违法财产报告令。

再者,债务人的收入,以其他方式进行交易,来规避法院的执行,这就涉嫌拒执罪。


04 生存和债务面前,法院该站在哪一边?

不管是哪个国家的法律,人的生存都是第一位的!

从这一点上来说,国家又出台了一系列善意文明执法的细则,旨在保护债务双方的共同利益。

债务逾期怎么处理(债务逾期应该如何应对)

因为一刀切地冻结,确实影响了债务人的生活,也让债务双方之间的矛盾加剧,从而让债务纠纷更难化解,甚至让债务人触犯法律。

所以,一刀切地冻结银行账户,实在不是什么高招!至少不能建立在损害债务人正常生活的基础上。

既要维护债权人的利益,又要维护债务人的合法权益,还要给社会起到正面积极的作用,善意文明执法显得尤为重要。

1、充分用好执行和解以及破产重整等制度,引导债务人顺利走出债务泥潭。

债务纠纷中的债务人,既有诚而不幸的,也有恶意逃废债的。当然,恶意逃废债的,也有部分人幡然悔悟,想改过自新的;所以,要在依法采取执行措施的同时,妥善把握执行时机、讲究执行策略、注意执行方法。

对资金链暂时有困难,但仍有发展潜力、存在救治可能的企业和个人,可以通过和解分期履行、兼并重组、引入第三方资金等方式盘活企业资产,这样才能达到最终化解债务的目的。

对具有拯救可能的企业通过破产重整、破产和解决债务危机,帮助企业走出困境,平衡债权人、债务人、出资人、员工等利害关系人的利益。要知道,很多债务人的负债数额,如果不能东山再起,很难偿还债务。

再者,一刀切的操作,让很多债务人陷入困境,难以翻身,这对债务化解更加不利!


2、征信系统要完善,不能沦为债权人的催收工具!

现行的征信系统,仅仅发挥了记录和惩罚的作用,也就是说根本没有对失信行为的主观判断,只要债权人起诉申请,那么债务人就会无差别的被纳入失信人名单!

这样做的后果,就是让本来可以顺利解决债务纠纷的,不断陷入死循环!要仔细甄别,不能一概而论,也不能一棒子打死;对于不符合法定条件的被执行人,坚决不得采取纳入失信名单或限制消费惩戒措施


3、债务纠纷不应该牵连子女,让下一代承受不白之冤。

很多人对于限制债务人子女上学有误解。

限制被执行人子女就读高收费私立学校,是指限制就读超出正常收费标准的学校,即便是私立学校,但只要收费为超出标准,也不属于限制范围。

但是,很多催收、乃至法院都拿债务人子女的学习作为施加压力的工具,笔者个人觉得,这是矫枉过正了。


4、探索建立惩戒分级分类机制和守信激励机制。

为什么这么多人对“老赖”恨得咬牙切齿,为什么很多人将债务人全体产生偏见?

其实就是惩罚和奖励不明确造成的。

对于恶意逃废债的行为,惩罚不够严厉,以至于让他们钻了法律的空子。给其他人做了不好的示范。

对于诚而不幸的债务人,限制过于苛刻,让债务人失去了信心,甚至对于法律社会社会产生了敌对情绪,本来不想失信的,或者失信不严重的,情况更加恶化。

就比如一刀切地冻结银行账户,看似非常严厉,但实际意义不大!

债务逾期怎么处理(债务逾期应该如何应对)

总之,一切本着化解债务纠纷,减少社会矛盾的宗旨,善意文明执法!

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